План виходу на пенсію: фінансові уроки від тренерів-чемпіонів
Подібно до тренування команди-чемпіона, досягнення безпечного та комфортного виходу на пенсію вимагає дисциплінованої підготовки, опанування основних принципів та координації довгострокових фінансових рішень, а не гонитви за окремими перемогами.
Кожен шанувальник спорту любить переможний тачдаун, хоум-ран на останній хвилині чи кидок, що вирішує долю гри за секунди до сирени. Ці незабутні моменти потрапляють до хайлайтів.
Але запитайте будь-якого тренера-чемпіона, що насправді приносить титули, і ви почуєте іншу відповідь. Чемпіонства зазвичай виграються набагато раніше, ніж пролунає фінальний свисток. Вони будуються через підготовку, дисципліну, комунікацію та прийняття незліченної кількості дрібних рішень, які ставлять команду в позицію для успіху в найвідповідальніший момент.
Вихід на пенсію — це те саме. Люди, які насолоджуються найуспішнішими пенсіями, рідко досягають цього випадково. Вони досягають цього завдяки рокам підготовки, обдуманим рішенням та дисциплінованому виконанню.
Про автора
Автор цієї статті є учасником програми Kiplinger’s Adviser Intel, курованої мережі надійних фінансових фахівців, які діляться експертними знаннями щодо накопичення та збереження багатства. Дописувачі, зокрема фідуціарні фінансові планувальники, менеджери багатства, генеральні директори та юристи, надають практичні поради з планування виходу на пенсію, планування спадщини, податкових стратегій тощо. Експерти запрошуються до співпраці і не платять за включення, тому ви можете довіряти їхнім порадам як чесним та цінним.
Багато хто вважає, що успішний вихід на пенсію залежить від великого інвестиційного портфеля або отримання найвищого можливого прибутку. Хоча це, безумовно, допомагає, пенсіонери, які досягають найбільшої фінансової свободи, часто досягають успіху, тому що дотримуються багатьох тих самих принципів, які великі тренери наголошують кожного сезону.
Зосередьтеся на основах вашого плану
Як знаменито нагадував Вінс Ломбарді гравцям, тримаючи м’яч і кажучи: «Панове, це м’яч», чемпіонські команди невпинно зосереджуються на основах.
Для виходу на пенсію ті ж основи застосовуються до досягнення ваших фінансових цілей. Ось 10 з них:
- Регулярне заощадження протягом робочих років
- Уникнення емоційних інвестиційних рішень
- Коригування планів відповідно до змін у житті
- Пошук поради перед великими фінансовими рішеннями, а не після
- Життя в межах своїх можливостей
- Підтримка належного резерву на непередбачені випадки
- Диверсифікація інвестицій
- Перегляд призначень бенефіціарів
- Проактивне, а не реактивне управління податками
- Періодичне ребалансування, а не емоційне
Протягом 20- або 30-річного періоду виходу на пенсію опанування цих основ часто має більше значення, ніж спроби передбачити наступну гарячу інвестицію. Невеликі покращення, що послідовно повторюються протягом десятиліть, часто дають надзвичайні результати.
1. Переглядайте свій план щороку
Підготовка створює можливості.
- Найкращий час думати про податки — не податковий сезон
- Найкращий час для планування обов’язкових мінімальних розподілів (RMDs) — не рік, коли вам виповнюється 73
- Найкращий час для оцінки вашої стратегії соціального забезпечення — не місяць перед поданням заяви
Чим більше рішень ви приймаєте до того, як вони стануть нагальними, тим більше гнучкості ви матимете, коли з’являться можливості — або несподівані виклики.
Легендарний тренер з баскетболу UCLA Джон Вуден завжди наголошував: «Невдача у підготовці — це підготовка до невдачі». Перемога в одній грі не гарантує чемпіонства.
Так само вихід на пенсію виграється не однією блискучою фінансовою інвестицією чи рішенням. Успішний, безпечний вихід на пенсію досягається серією обдуманих рішень рік за роком:
- Чи варто цього року здійснити конвертацію Roth?
- Чи слід мені реалізувати приріст капіталу цього року, поки я в нижчій податковій категорії?
- Чи настав час почати отримувати виплати соціального страхування?
- Які рахунки мають фінансувати цьогорічні доходи?
- Чи збільшить додаткове зняття коштів з IRA страхові премії Medicare через два роки?
- Чи варто продавати подорожчалі інвестиції зараз чи пізніше?
Розглянуті окремо, ці вибори можуть здатися незначними, але вони можуть суттєво вплинути на те, скільки пенсійного доходу ви збережете після сплати податків і як довго прослужать ваші заощадження.
Координуйте складові вашого плану
Навіть найкращий головний тренер покладається на помічників, скаутів та скоординований план гри. Різні складові пенсійного планування працюють приблизно так само.
- Інвестиційні рішення впливають на податки
- Податкові рішення впливають на премії Medicare
- Планування спадщини впливає на майбутні покоління
- Страхові рішення впливають на пенсійний дохід
- Стратегії зняття коштів впливають на все вищезазначене
Деякі з найбільших пенсійних можливостей виникають, коли податкове планування, управління інвестиціями, планування пенсійного доходу та планування спадщини координуються, а не розглядаються окремо.
Це одна з переваг роботи як з CFP®, так і з CPA. Коли кожна частина розглядається незалежно, можливості часто втрачаються. Коли вони координуються, вони підсилюють одна одну.
Створіть довгостроковий план, який приносить спокій під час невизначеності
Підготовка створює впевненість. Впевненість полегшує прийняття дисциплінованих рішень, коли емоції наростають.
Однією з визначальних рис великих тренерів є їхня здатність залишатися спокійними, коли обставини стають непередбачуваними. Фінансові ринки неминуче переживають періоди волатильності. Заголовки створюють тривогу. Прогнози домінують на телебаченні та в соціальних мережах.
Пенсіонери, які залишаються відданими продуманій довгостроковій стратегії, часто досягають кращих результатів, ніж ті, хто постійно реагує на останні новини.
Будьте гнучкими, щоб коригувати, коли це необхідно
Жоден тренер не очікує, що кожна гра розгорнеться точно за планом. Жоден майстер-стратег, як-от Білл Белічек, не заходить до роздягальні в перерві та не каже: «Давайте продовжимо робити точно те, що ми планували перед грою».
Вони оцінюють, що працює, а що ні. Вони готуються до травм, погодних умов, несподіваних суперників та змін у динаміці гри. Вони розробляють плани дій на випадок надзвичайних ситуацій, тому що знають: невизначеність — це не виняток, це частина гри.
Вихід на пенсію заслуговує на той самий підхід. Ринки коливатимуться. Податкові закони змінюватимуться. Витрати на охорону здоров’я можуть зрости. Сімейні обставини можуть змінитися. Інфляція може тривати довше, ніж очікувалося.
Пенсійний план не повинен будуватися для одного ідеального сценарію; він повинен бути достатньо гнучким, щоб адаптуватися, коли життя неминуче вимагатиме зміни курсу. Найкращі пенсійні плани — це живі документи, які регулярно переглядаються. Пенсійний план не повинен бути трофеєм, який ставлять на полицю і забувають.
Перемога на довгій дистанції
Подібно до чемпіонських команд, люди, які отримують максимальну користь від своїх пенсійних років, довіряли процесу. Пенсія — це про підготовку, адаптивність та дисципліноване виконання з часом.
Моменти слави — подорожі з родиною, підтримка онуків, реалізація давно відкладених пристрастей або просто насолода впевненістю, що походить від фінансової безпеки — часто є результатом років тихих рішень, які ніхто інший ніколи не помічав. Це урок, який розуміє кожен тренер-чемпіон — і який кожен пенсіонер може отримати, прийнявши його.
Часто кажуть, що переможні моменти ведуть до переможних днів. Переможні дні ведуть до переможних сезонів. Переможні сезони врешті-решт створюють пенсію чемпіона.
Не одне рішення визначає фінансовий успіх. Натомість, це сукупність сотень обдуманих рішень, прийнятих послідовно з часом, що будує тривалу впевненість та фінансову безпеку.
Ден Данкін зробив внесок у цю статтю.
Про команду Covert Financial and Tax Planning Group
Майже три десятиліття Джеффрі В. Коверт допомагає приватним особам та сім’ям інтегрувати податкове планування, планування пенсійного доходу та управління багатством у комплексну фінансову стратегію. Він є професійним сертифікованим фінансовим планувальником (CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ Professional) та сертифікованим державним бухгалтером у Team Covert Financial and Tax Planning Group. Коверт склав іспити з цінних паперів Series 7, 63 та 65, а також має страхові ліцензії на життя, здоров’я та нещасні випадки. Він закінчив Нортвудський університет зі ступенем бакалавра ділового адміністрування. Його філософія планування базується на менталітеті чемпіона, наголошуючи на ретельній підготовці, послідовному виконанні та легендарному принципі Лу Хольца: WIN – What’s Important Now (Що Важливо Зараз).