Вихід на пенсію у ранньому віці звучить як мрія, але може швидко перетворитися на фінансовий чи емоційний кошмар. Ось вісім ознак того, що ви можете поспішити, і що з цим робити.
Зі збільшенням тривалості життя та стрімким зростанням інфляції багато людей виходять на пенсію пізніше, щоб збільшити свої заощадження та розтягнути їх на довше. Однак ті, хто добре заощадив і втомився від рутини “з дев’ятої до п’ятої”, можуть прагнути вийти на пенсію раніше.
Рання пенсія має свої переваги — подорожі, вивчення хобі та насолода життям, поки здоров’я ще міцне. Але переконайтеся, що ви не виходите на пенсію занадто рано. Ось вісім ознак того, що ви, можливо, не готові, за словами експертів з фінансового планування.
1. Ви не “тестували” свою пенсійну зарплату
Часто радять створювати пенсійний бюджет, який враховує ваші очікувані витрати. Звідти ви можете скористатися калькулятором, щоб побачити, чи достатньо ви заощадили.
Майк МакКракен, сертифікований планувальник IRMAA та засновник Wealth Guide Financial, пропонує зробити цей крок ще далі, особливо для тих, хто завершує кар’єру на ранніх етапах.
“Одна з речей, яку я люблю, щоб люди робили перед виходом на пенсію, — це фактично практикуватися жити на те, що вони очікують мати на пенсії.” — Майк МакКракен
“Не просто вставляйте цифри у фінансовий план і припускайте, що вам комфортно з ними,” — каже МакКракен. — “Спробуйте!”
МакКракен рекомендує прожити на запланований пенсійний дохід шість місяців і заощадити різницю.
“Ви досить швидко зрозумієте, чи відповідає спосіб життя, який ви собі уявляли, доходу, який ви спланували,” — говорить він. — “Якщо ваша пенсійна зарплата не здається вам комфортною, поки ви все ще отримуєте зарплату, це, ймовірно, не стане краще після того, як зарплата припиниться.”
2. Ви не плануєте найгірший сценарій
Бути оптимістом — це добре. Але в контексті ранньої пенсії це може вам зашкодити. Ось чому МакКракен вважає важливим планувати найгірший сценарій.
“Математика може свідчити про можливість виходу на пенсію, але які припущення лежать в основі цієї математики?” — пояснює він. — “Що станеться, якщо ринок переживе кілька поганих років на початку пенсії? Що, якщо інфляція залишиться вищою, ніж очікувалося? Потрібен ремонт даху? Один із подружжя потребує догляду?”
МакКракен наполягає, що якщо ваш пенсійний план працює лише за умови, що все йде добре, він не є повним. Перш ніж вийти на пенсію рано, переконайтеся, що ваш план може пережити небажані сюрпризи, а не лише середньорічний показник.
3. Ви не дивилися на свій податковий календар пенсіонера
Час виходу на пенсію може мати величезні податкові наслідки, каже МакКракен. Якщо ви про це не думали, ви можете завершувати кар’єру занадто рано або втрачати деякі корисні можливості.
“Перші кілька років пенсії можуть створити справді цікаві податкові можливості, особливо між останньою зарплатою та початком виплат соціального страхування та мінімальних обов’язкових виплат,” — пояснює він. — “Конвертація в Roth може бути доцільною протягом цих років, але вам доведеться дивитися на кілька років вперед.”
Як пояснює МакКракен, хоча конвертація в Roth може заощадити вам багато грошей на податках з часом, Medicare додає ускладнень.
“Конвертація в Roth, велика виписка з IRA або оподатковуваний приріст капіталу можуть збільшити премії Medicare Part B та Part D через два роки через IRMAA,” — каже він. Цей сюрприз може застати людей зненацька.
4. У вас немає соціальної мережі, на яку можна спиратися, щоб замінити робоче життя
Багато людей розглядають свою роботу як спосіб отримати зарплату, не усвідомлюючи, наскільки важливою робота є для їхнього соціального життя. Кіт Спенсер, CFP і засновник Spencer Financial Planning, каже, що ранні пенсіонери можуть зіткнутися з проблемами, коли усвідомлюють, що втрата роботи означає втрату зв’язків.
“Підтримання соціальних зв’язків дуже важливе для людей з віком,” — говорить він. — “Але коли ви залишаєте роботу, цей соціальний компонент, ймовірно, також буде втрачено. Тому дуже важливо знайти інші шляхи для побудови соціальних зв’язків.”
Спенсер рекомендує раннім пенсіонерам розробити план підтримки зв’язків з іншими. Варіанти можуть включати активнішу участь у релігійній громаді, приєднання до клубу за інтересами або волонтерство.
“Навмисна увага до цього значно збільшить ймовірність того, що ви зможете замінити ті соціальні зв’язки, які втрачаються, коли ви залишаєте роботу,” — говорить він.
5. У вас немає плану довгострокового догляду
Довгостроковий догляд може бути однією з найбільших пенсійних витрат. І, як попереджає Спенсер, “Якщо про це не подбати, це може зруйнувати пенсійні плани.”
Спенсер каже, що вам не обов’язково потрібна страховка довгострокового догляду. Але вам потрібен план довгострокового догляду перед тим, як вийти на пенсію рано, особливо тому, що ви можете витратити більше ресурсів у молодшому віці, залишивши менше грошей на майбутнє для покриття потреб довгострокового догляду. Щоб отримати уявлення про те, скільки вам потрібно відкласти, ви можете скористатися інструментами для оцінки витрат на довгостроковий догляд, розробленими для розрахунку вашого стану здоров’я та витрат на догляд.
Ваш план довгострокового догляду може передбачати відкладення частини вашого “гнізда” на початку. Альтернативно, ви можете використати свій будинок як мережу безпеки для довгострокового догляду — за умови, що ви готові його продати, якщо настане час.
6. Ви тікаєте від стресової або токсичної роботи
Одне — вийти на пенсію рано, тому що ви готові прийняти цей етап життя. Інше — вийти на пенсію рано, якщо ваша мета — позбутися роботи, яку ви не можете терпіти, каже Роланд Чоу, фінансовий планувальник і портфельний менеджер Optura Advisors.
“Якщо мотивація полягає в тому, щоб втекти від поганої ситуації на роботі або ви відчуваєте вигорання, тоді, можливо, відпустка або зміна кар’єри будуть правильним рішенням, а не пенсія,” — говорить він.
Обидва варіанти мають переваги. Відпустка може дати вам справжній ментальний перезавантаження, дозволивши пропрацювати ще кілька років після повернення та скласти кращий фінансовий план перед повноцінним виходом на пенсію. Зміна кар’єри, тим часом, продовжує надходження грошей, дозволяючи вам займатися чимось більш захопливим або значущим.
7. Ви скорочуєте тривалість свого життя
Ваші розрахунки ранньої пенсії можуть базуватися на середній тривалості життя. Але Чоу каже, що якщо ваші цифри працюють лише за таких умов, рання пенсія може бути небезпечною.
“Без планування довголіття існує шанс вичерпати гроші в останні роки життя.”
“Сучасні актуарні таблиці, які використовують страхові компанії, враховують вік до 120 років.” — Роланд Чоу
Перш ніж вийти на пенсію рано, перевірте свій пенсійний план доходу проти різних тривалостей життя — 90, 95, 100 і далі. І не припускайте, що ви не доживете до 90 років тільки тому, що ваші батьки померли у 70-х.
8. Ви та ваш(а) чоловік/дружина не синхронізовані
Якщо ви одружені, ви повинні детально обговорити ранню пенсію зі своїм чоловіком/дружиною, перш ніж робити цей крок. Якщо ви та ваш чоловік/дружина не поділили бачення пенсії, каже Чоу, тоді ви можете бути не готові до цього.
“Можливо, ваш чоловік/дружина хотітиме проводити більше часу з дітьми та онуками, тоді як ви віддаєте перевагу подорожам і виконанню списку бажань,” — говорить він. — “Пріоритети витрат і часу потрібно обговорити, щоб уникнути напруженості у стосунках і, можливо, фінансових труднощів під час пенсії.”
Також важливо усвідомити ідею бачити один одного весь день, кожен день, без природної перерви, яку дає робота. Ви можете навмисно планувати окремі заняття, щоб насолоджуватися новознайденою свободою, не відчуваючи себе перевантаженими надмірною спільністю.