Якщо ви на пенсії, фінансово забезпечені та живете повноцінним життям, то вся ця важка праця нарешті окупилася. Чи то завдяки розумним інвестиціям, кар’єрному зростанню, чи створенню власного бізнесу – ви досягли справжнього успіху. Вам респект. Але незалежно від того, як ви сюди потрапили, безперечно, багато елементів (а не один) склали пазл “звички заможних пенсіонерів”.
«Заможні пенсіонери, які насолоджуються «добрим життям», розуміють, що підтримка їхнього багатства під час комфортного життя вимагає як стилістичних, так і фінансових стратегій», — каже Мелісса Мерфі Павоне, сертифікований фінансовий планувальник і засновник Mindful Financial Partners.
Бути багатим означає різне для різних людей. Для деяких пенсіонерів це може означати накопичення всіх зароблених грошей на ощадному або пенсійному рахунку з високими відсотками, щоб використати їх «на всяк випадок». Для інших – витратити все. Правда, золота середина, ймовірно, десь посередині.
13 найкращих речей, які роблять заможні пенсіонери
У будь-якому випадку, якщо ви прийняли усвідомлені рішення за роки до виходу на пенсію і виявили, що володієте королівським скарбом, ознайомтеся з цими 13 найкращими речами, які роблять заможні пенсіонери як з фінансової, так і зі стилістичної точки зору.
1. Заможні пенсіонери розуміють різницю між грошима та багатством
Згідно з Merriam-Webster, багатство – це надлишок цінних матеріальних цінностей або ресурсів, що перевищує накопичення грошей.
Проте слова «багатство» і «гроші» часто використовують як синоніми. Гроші, по суті, відносяться до активів, які у вас є в наявності, таких як готівка, нерухомість та інвестиції. Вони є відчутними і зазвичай вимірюються шляхом визначення ринкової вартості всіх нематеріальних та матеріальних активів, якими ви володієте, за вирахуванням непогашених боргів.
З іншого боку, багатство — це також вимірювання загального достатку та процвітання особистості, яке включає знання, навички та стосунки. Хоча гроші сприяють багатству, воно виходить далеко за межі майна та готівки, включаючи почуття задоволення та благополуччя на пенсії.
Зрештою, «Багатство – це здатність повноцінно проживати життя».
— Генрі Девід Торо
2. Заможні пенсіонери витрачають усвідомлено
Книга «Помри з нулем: отримай усе, що можеш, від своїх грошей та свого життя» заохочує людей будь-якого віку, включно з пенсіонерами, витрачати свої тяжко зароблені гроші, поки вони ще можуть. Книга призначена для тих, хто вважає життєвий досвід важливішим за просте накопичення грошей на золоті роки. (Читайте Правило пенсії «Помри з нулем»).
Хоча екзотичні подорожі або покупка останнього Ferrari F80 є заслуженою перевагою пенсії для багатих, витрачати так, ніби завтра не настане, може призвести до небажаних наслідків.
Не витрачати — це нормально, але також нормально насолоджуватися роками пенсії, що може включати іноді і розкіш. Не рідкість, коли багато пенсіонерів відкладають гроші на окремий «розвальний» рахунок, який дає їм «дозвіл на витрати».
Вчіться на тих, хто заплатив високу ціну за своє надмірне захоплення, як Майк Тайсон. Він заробляв мільйони за бій, але оголосив про банкрутство, витративши свій статок на будинок з 52 кімнатами, розкішні автомобілі та трьох бенгальських тигрів.
3. Заможні пенсіонери інвестують розумно
Ви, можливо, чули приказку: «Без ризику немає винагороди». Хоча це може бути правдою певною мірою, багато пенсіонерів уникають ризику. Проте, ті, хто послідовно (і розумно) інвестував свої доходи, з часом примножили свої гроші.
Хоча початкові інвестиції можуть бути незначними, багатство, накопичене протягом останніх років робочого життя, може бути значним, каже Метт Хайланд, фінансовий планувальник Arnold and Mote Wealth Management.
Інвестування в пенсійний рахунок, такий як 401 (k), IRA, пайовий інвестиційний фонд або фондовий ринок, може створити багатство та допомогти забезпечити комфортне майбутнє. Однак для багатьох людей інвестування на фондовому ринку викликає реальний страх втратити гроші. Це зрозуміло, поки ви не розглянете цифри. З часом S&P 500 забезпечив середньорічний прибуток близько 10% порівняно з приблизно 0,4% для середнього ощадного рахунку (до 4,20% для високоприбуткових ощадних рахунків).
Ще один момент, який варто розглянути: більшість експертів погоджуються, що відкладати 20% свого доходу (під час роботи) – це гарний початок для створення резервного фонду. Це особливо важливо, враховуючи, що 29% американців мають більше боргів за кредитними картками, ніж заощаджень, а майже кожен четвертий взагалі не має заощаджень.
Також важливо відкладати додаткові кошти на покриття витрат протягом кількох років. Будь-які додаткові кошти можуть бути інвестовані в акції, облігації та інші інвестиційні активи, які продовжують нарощувати багатство.
«Хоча завжди важливо мати певні готівкові кошти, залишатися інвестованим для зростання, навіть на пенсії, допомагає багатству продовжувати зростати», — каже Девід Едмістен, CFP, засновник і провідний консультант Pure Financial Advisors. «Часто немає потреби зменшувати ризик у вашому портфелі, якщо у вас достатньо грошей для витрат, відкладених у грошовому резерві». Якщо ви не знаєте, з чого почати, зверніться до фінансового консультанта або експерта з акцій за порадою.
Уоррен Баффетт відомий сказав: «Я розповім вам секрет розбагатіння на Волл-стріт. Ви намагаєтеся бути жадібним, коли інші бояться. І ви намагаєтеся боятися, коли інші жадібні».
4. Заможні пенсіонери диверсифікують інвестиції
Диверсифікація інвестицій – це ще один спосіб збалансувати ризик і результат. Вона передбачає розподіл ваших інвестицій таким чином, щоб обмежити вплив будь-якого одного типу активів. Джо Кронін, президент International Citizens Insurance, каже, що більшість заможних пенсіонерів зосереджуються на диверсифікації свого потоку доходу шляхом інвестування.
«Належне податкове планування також є критично важливим, і заможні пенсіонери часто працюють з консультантами для оптимізації відрахувань, пенсійних виплат і навіть міжнародних податкових договорів, коли це застосовно, щоб забезпечити збереження більшої частини їхнього багатства», — говорить Кронін.
Кронін також рекомендує, щоб заможні пенсіонери все ще дотримувалися уважних звичок бюджетування, таких як використання правила 60/30/10 та відстеження великих витрат, що може захистити від надмірних витрат. Він каже: «Мудрі фінансові стратегії та продумані рішення щодо стилю життя заможних пенсіонерів дозволяють їм забезпечити довгострокову стабільність та насолоду».
5. Заможні пенсіонери збирають команду довірених професіоналів
Заможні пенсіонери часто формують команду фінансових експертів для управління своїми активами.
«Найкращі результати досягаються, коли сертифікований фінансовий планувальник (CFP®), сертифікований бухгалтер (CPA) та адвокат із планування спадщини пенсіонера працюють спільно. Разом вони створюють цілісну стратегію, яка адаптується до життєвих змін, забезпечує податкову ефективність та захищає спадщину пенсіонера», — говорить Павоне.
Ця команда може включати сертифікованого фінансового планувальника (CFP), сертифікованого бухгалтера (CPA), адвоката з планування спадщини або всіх трьох — кожен з яких відіграє життєво важливу роль у захисті ваших грошей та оптимізації багатства.
6. Заможні пенсіонери визначають безпечну ставку зняття коштів
Відсоток, який пенсіонери можуть знімати зі своїх рахунків щорічно, не вичерпавши грошей до кінця життя, називається «безпечною ставкою пенсійного зняття коштів».
Одним із правил, якого багато хто досі дотримується, є правило 4% — пенсіонери знімають 4% своїх пенсійних накопичень у перший рік, а потім коригують цю суму на інфляцію щороку. Ця формула призначена для того, щоб заощадження тривали близько 30 років.
Однак ваша безпечна ставка зняття коштів є особистою і може не відповідати правилу 4%. Натомість ваша ставка зняття коштів може залежати від ваших спадкових цілей і включати планування спадщини, створення трастів, перегляд заповітів і визначення суми грошей, яку ви хотіли б залишити своїм дітям, членам сім’ї або благодійній організації. Це безпосередньо впливає на те, скільки грошей ви можете знімати щороку зі свого «гніздівника», зберігаючи при цьому комфортний стиль життя.
7. Заможні пенсіонери стежать за податковим законодавством
Незалежно від того, наскільки ви багаті, податки неминучі.
Однак заможні пенсіонери розуміють, як мінімізувати суму, яку вони сплачують IRS щорічно, користуючись податковими пільгами, такими як кредити та відрахування. Вони також вивчають новітні податкові закони, щоб побачити, як вони можуть структурувати свої фінанси протягом року, щоб сплачувати найменшу суму податку, дотримуючись закону. Це не обман системи; це просто використання податкового законодавства так, як воно було написано.
Моніторинг податкового законодавства та податкове планування можуть суттєво вплинути на ваші фінанси. Ви знатимете, скільки податків ви повинні сплатити, і скільки ви можете інвестувати, щоб генерувати ще більше доходу.
8. Заможні пенсіонери розумно користуються боргом
Заможні пенсіонери розуміють, як борг може створювати важіль, дозволяючи їм позичати гроші під низький відсоток і інвестувати в активи з потенціалом більшого прибутку з часом.
Кронін стверджує, що завдяки мудрому управлінню боргом, «пенсіонери можуть зосередитися на диверсифікації свого потоку доходу шляхом інвестування в орендовані одиниці, акції, що генерують дохід, та інші джерела пасивного доходу, щоб забезпечити стабільний грошовий потік, що дозволить їм фінансувати свій стиль життя без вичерпання основного капіталу».
Для багатьох заможних пенсіонерів бути багатим означає надавати стільки ж цінності щастю, скільки й грошам, які вони мають.
Звички способу життя, якими керуються заможні пенсіонери
Максимізація інвестицій та заощаджень, а також формування команди фінансових професіоналів – це не єдине, що роблять заможні пенсіонери. Хоча гроші, безумовно, відіграють велику роль у щасливій пенсії, заможні пенсіонери також набувають розумних звичок способу життя, які дозволяють їм розкіш довгого та щасливого життя.
1. Вони живуть з метою
Окрім фінансів, більшість заможних пенсіонерів прагнуть жити з метою, тепер, коли вони більше не працюють. Стівен Кіббл, засновник Kibbel Financial Planning, каже: «Для багатьох пенсія – це не просто дозвілля, це пошук сенсу».
Він продовжує пояснювати, що заможні пенсіонери часто займаються волонтерством, роблять пожертви на справи, які їх турбують, або проводять час, наставляючи молодші покоління. «Залишатися активним – це також пріоритет, як фізично, так і розумово. Захоплення новими хобі, подорожі або навіть початок невеликого пристрасного проекту допомагають їм залишатися бадьорими та залученими».
2. Так, вони сплять
У нашому швидкоплинному суспільстві, де ми постійно біжимо від одного завдання до іншого, сон часто є першою річчю, яка відходить на другий план – ледь потрапляючи до першої десятки наших списків справ. Але дослідження 2025 року, опубліковане на Springer з використанням даних з PubMed, Cochrane Central та Web of Science, виявило, що незбалансований сон збільшує ризик смертності на 14% до 34%.
Сон є життєво важливим для здорового способу життя на пізніших етапах життя. Це «необхідна функція, яка дозволяє тілу та розуму відновлюватися». Сон може допомогти запобігти хворобам, тоді як недосипання може збільшити ризик розвитку діабету 2 типу, серцевих проблем та високого кров’яного тиску, згідно з Медичною консультативною радою Sleep Foundation.
Після років важкої праці залишатися здоровим – і спати в середньому сім годин щоночі – на пенсії є однією з найкращих речей, які роблять заможні пенсіонери для себе та своїх сімей.
3. Вони розвивають щедре ставлення
Заможні пенсіонери часто наслідують благодійний спосіб мислення. Дослідження показують, що допомога справі чи благодійній організації не тільки допомагає одержувачу, але й винагороджує дарувальника вимірними способами, настільки, що це може збільшити тривалість вашого життя.
Згідно зі статтею на Donors Trust, дослідження показали, що «люди, які регулярно роблять добрі справи та проявляють щедрість, зазвичай мають нижчий кров’яний тиск, знижений ризик хронічних захворювань, краще серцево-судинне здоров’я та сильнішу імунну систему».
Ці переваги, серед інших, підкреслюють, чому включення актів доброти як заможного пенсіонера може бути потужним джерелом добра для вас… і для світу.
4. Вони знаходять баланс між витратами та задоволенням
Навіть при значному багатстві пенсіонери послідовно дотримуються ретельних звичок бюджетування.
«Відстеження великих витрат, таких як нерухомість, медичне обслуговування або дорогі предмети розкоші, може захистити від надмірних витрат, додає Кронін. Багато найбагатших пенсіонерів також дотримуються правила бюджету 50/30/20: 50% на потреби, 30% на бажання та 20% на заощадження.
Також поширеним є те, що економність стає основним фінансовим звичаєм. Джин Кабальєро, співзасновник Green Pal, каже, що як пенсіонер-підприємець, який подорожує шість місяців на рік, єдиний вибір способу життя, якого він продовжує дотримуватися, – це літати економ-класом.
«Літаючи економ-класом замість першого, я заощадив понад 40 тисяч доларів лише цього року. Я не бачу потреби марнувати гроші на перший клас і платити втричі-вчетверо дорожче, коли ми всі їдемо в одне місце. Я можу побалувати себе їжею та напоями, коли прибуду до місця призначення».
Але дехто спотикається, і баланс між витратами та заощадженнями розмивається. І олімпійська чемпіонка Дороті Хемілл, і Денніс Родман, колишній професійний баскетболіст, врешті-решт збанкрутували, заробивши мільйони.
5. Вони цінують гроші та щастя
Для багатьох заможних пенсіонерів бути багатим означає надавати стільки ж цінності щастю, скільки й грошам, які вони мають, згідно з опитуванням Charles Schwab Modern Wealth 2025 (PDF). Це фінансова свобода насолоджуватися пенсією без тягаря надмірних боргів, що може забезпечити фінансову стабільність, спокій та здоровий спосіб життя.
«Добре мати гроші та речі, які можна купити за гроші, але також добре час від часу перевіряти себе і переконатися, що ви не втратили речі, які гроші купити не можуть». — Американський журналіст, Джордж Лорімер
Побудова пенсії мрії не повинна бути схожою на другу роботу.
Пов’язаний контент
- Ось що потрібно, щоб приєднатися до клубу 1%: реальні цифри та звички надбагатих
- Середній чистий капітал за віком: як виглядає ваша ситуація?
- Чи поставить ставлення міленіалів до грошей під загрозу сімейний статок? Радник з питань багатства пояснює, як сім’ї можуть знайти спільну мову
- Що багаті знають про інвестування, чого не знаєте ви
Підпишіться на нашу безкоштовну щоденну розсилку Kiplinger Today
Приєднуйтесь до понад півмільйона читачів, які використовують інсайти Kiplinger для прийняття розумних фінансових рішень. Прибувайте та процвітайте з нашими експертними порадами щодо інвестицій, податків та пенсії та багато іншого. Доставляється щодня.
Зв’яжіться зі мною з новинами та пропозиціями від інших брендів Future
Надсилати мені електронні листи від імені наших довірених партнерів або спонсорів
Надаючи свою інформацію, ви погоджуєтесь з Умовами та Політикою конфіденційності та вам виповнилося 16 років.
Кетрін Помрой
Напрямки роботи
Протягом останніх 18+ років Кетрін висвітлювала людську сторону особистих фінансів, створюючи історії, що виявляють можливості та перешкоди в управлінні фінансами людини. Водночас вона, за потреби, бралася за інші однаково важливі теми. Кетрін має ступінь журналіста і живе в Дулуті, штат Міннесота. Вона приєдналася до Kiplinger у 2023 році як автор.
За матеріалами: www.kiplinger.com