Багато жінок опиняються наодинці з управлінням своїм фінансовим життям, часто після розлучення чи втрати близької людини, наприкінці кар’єри, яку вони побудували. І це зазвичай відбувається на тлі всього іншого, що вони вже несуть, адже саме жінки найчастіше піклуються про інших перш за все — про дітей, старіючих батьків. Через це їхній власний пенсійний план залишається невиконаним.
Результат можна побачити на робочому столі: стос паперів, виписок, полісів, заяв про бенефіціарів та конвертів, які ви мали намір відкрити, щомісяця зростає.
Для багатьох найпростіша реакція на цей стос — відвернутися й сподіватися, що він якось розв’яжеться сам собою. Це рідко трапляється, і чим довше важливі фінансові рішення залишаються невирішеними, тим складніше їх виправити.
Але існує зовсім інший підхід: суботній ранок, чашка кави та один аркуш, де чітко викладено все, чого ви досягнете цього року, у трьох-чотирьох простих кроках.
Скорочення відстані між цими двома картинами залежить від кількох ключових речей, які я зрозуміла за 24 роки роботи фінансовим консультантом: ставити правильні запитання, перш ніж зосереджуватися на інвестиційній віддачі; розглядати свої фінанси як єдину пов’язану систему, а не як купу окремих рішень; і відмовлятися будувати план, який дбає про всіх, кого ви любите, але залишає вас поза увагою.
Чому я бачу це інакше
Я прийшла до цієї роботи не з підручника. Я вийшла заміж рано, у нас народилося двоє дітей. Потім шлюб розпався, і я опинилася, переважно сама, виховуючи своїх маленьких дітей.
Раптом я керувала не лише їхнім повсякденним життям; я несла відповідальність і за їхнє фінансове майбутнє — коледж, перші машини, можливості та все, що я хотіла їм забезпечити.
Висновок, який я зробила, я б запропонувала будь-якій жінці: фінансове майбутнє може опинитися на плечах однієї людини без попередження, і сподіватися, що цього не станеться, — це не надійний план.
У 24 роки мені також діагностували рак, і на деякий час мені потрібна була турбота інших. Це навчило мене того, чого жоден електронний аркуш не міг: майже жоден з нас не готовий так, як ми думаємо, до моменту, коли нам знадобиться допомога, емоційно чи фінансово.
Я не переживала вдівства, але знаю, що таке втрата та хвороба. Цей досвід дав мені глибоку повагу до емоційного та фінансового тягаря, який жінки можуть нести, коли життя змінюється без попередження.
Я також є однією з професіоналок, яким я служу, що навчило мене однієї з найпоширеніших помилок. Ви вкладаєте все в роботу, кажете собі, що повернетеся до особистих фінансів пізніше, а “пізніше” постійно відсувається.
Коли жінка, яка побудувала успішну кар’єру, думає про відхід від роботи, вона розплутує одночасно дві речі: свою ідентичність, яка формувалася роботою, що значною мірою визначила її життя, і своє фінансове майбутнє від усього, що вона так наполегливо будувала.
Цей досвід сформував мій підхід до роботи, і далі — те, чого мене навчили ці події.
Ставте запитання, які справді важливі
Коли жінка сідає зі мною, вона майже ніколи не починає із запитання про норму прибутку. Вона починає з людей, яких любить. Чи буде моя сім’я забезпечена? Чи можу я допомогти своєму старіючому батькові? Це ті запитання, які не дають їй спати вночі, і вони говорять мені набагато більше про те, що повинен робити її план, ніж будь-який показник ефективності.
Є ще одне запитання, яке жінки рідко озвучують, і воно так само важливе: яким я хочу бачити своє життя зараз? Чи можу я побудувати життя, яке мені подобається?
Вам не доведеться вибирати між цими запитаннями, але ви повинні їх озвучити, тому що кожне вимагає грошей, планування та передбачливості. Я знаю, тому що зробила це сама. Мої діти зараз 18 і 22 роки, і обидва знають, що мали свої можливості, тому що їхня мати поставила ці запитання близько десяти років тому, а потім склала план, щоб це реалізувати.
Використовуйте структуру для планування
Відповіді на ці запитання вимагають більше, ніж добрих намірів; вони потребують способу опрацювати все одночасно. Ось структура, яку ви можете застосувати до свого фінансового життя. Я називаю її SMART, і її п’ять частин охоплюють те, що повинен включати план: як ви витрачаєте, що заробляєте, як інвестуєте, що залишаєте після себе та стратегія податкової ефективності.
Витрачання (Spend). Витрати — це не одна цифра. Протягом 30 або 40 років пенсії деякі витрати є інфляційними, деякі фіксованими, деякі одноразовими, деякі сезонними. Йдеться про те, скільки ви витрачаєте і, що так само важливо, коли.
Заробляння (Make). Йдеться не просто про те, скільки ви заробляєте сьогодні, а про те, скільки ви заробляєте протягом свого життя — і наскільки продумано ви координуєте ці джерела доходу, щоб вони були доступні, коли вам це потрібно найбільше.
Активи (Assets). Крізь ринкові цикли, включно з 2008 та COVID, я засвоїла переконання, якого дотримуюся найміцніше: справа не в тому, щоб вгадувати ринок, а в тому, щоб бути на ринку.
Залишкові активи (Remaining assets). Для ваших спадкоємців запитання не в тому, що ви залишаєте, а в тому, як ви це їм залишаєте. Без продуманого планування спадщина може створити небажані податки та складнощі для людей, яких ви любите. Ось де об’єднуються планування спадщини, майна, довірчих фондів та ризиків.
Податки (Taxes). Мета — зменшити ваш податковий рахунок протягом життя, а не лише цього року. Багатство — це не те, скільки ви заробляєте. Це те, скільки ви зберігаєте.
Зосередьтеся на цілій картині, а не на одній складовій
Я тримаю кубик Рубіка на своєму столі, бо він відображає, як працює процес SMART: повернеш одну грань, і інші зсуваються. Витрати впливають на податки, податки впливають на те, що отримають ваші спадкоємці, а рішення про дохід у 62 роки змінює те, що можливо у 80.
Електронний аркуш розглядає кожне як окрему колонку, але ваше життя не працює в колонках. Тож не оптимізуйте одну змінну за раз; іноді правильний крок — це відступити, бо це створює умови для двох наступних.
І оскільки кожен крок залежить від того, куди ви прямуєте, єдине місце, з якого варто почати, — це ваш ідеальний пенсійний спосіб життя. Почніть з цього, конкретно назвіть його, а потім зворотньо розрахуйте кроки, які допоможуть вам туди потрапити.
Впишіть себе у план
Ось де, на мою думку, жінки недооцінюють себе. Коли вони називають це ідеальне життя, воно майже завжди побудоване навколо інших людей: освіта онуків, подорож усієї родини, подушка безпеки, яка захистить усіх, якщо щось піде не так. Це гідні цілі. Але помітьте, чого бракує. Ваш власний рядок, який фінансує те, чого хочете ви, — перший, який скорочується, коли цифри здаються недостатніми, і часто його взагалі не було написано.
Я розглядаю цей рядок як непорушний, і я б закликала вас робити те саме у своєму плануванні. Плануючи майбутні роки, відведіть своєму власному життю конкретне, фінансово забезпечене місце на сторінці: другий акт, який ви хочете розпочати, пристрасть на неповний робочий день, регулярна зустріч із друзями, подорожі, які ви постійно відкладаєте.
Призначте йому цифру, як і для навчання ваших дітей чи онуків.
План, який передбачає, що ви обійдетеся тим, що залишиться, не є збалансованим; це просто стара звичка ставити себе на останнє місце, записана в електронний аркуш. Рівняння розв’язується лише тоді, коли на ньому присутні обидві сторони: люди, яких ви любите, та життя, яке ви хочете.
Для чого насправді потрібне планування
Я часто думаю про жінок покоління, старшого за мене, які все життя піклувалися про всіх інших і ніколи не уявляли, чого хочуть для себе. Вони досягають пенсії й запитують, майже з подивом, що тепер?
Я хочу іншої наступної глави для жінок, з якими працюю, і це досяжно для будь-якої жінки, яка готова працювати: ставити запитання, які насправді стосуються людей, яких ви любите, пропускати їх через процес, який розглядає ваші фінанси як одне ціле, і переконатися, що ваше власне життя вписане у відповідь.
Зробіть це, і стос паперів та страх, що з ним пов’язаний, перетворяться на суботній ранок, чашку кави та один чіткий аркуш. Це і означає розв’язати рівняння: не вибирати між людьми, яких ви любите, і життям, яке ви хочете, а будувати той єдиний план, який несе обидва.
Ви можете піклуватися про всіх, залишити щось, чим будете пишатися, і все одно мати життя, яке однозначно ваше. Вам просто потрібно поставити себе на сторінку.
Дізнатися більше на: www.kiplinger.com