Чому варто не поспішати погашати іпотеку перед пенсією
Загальноприйнятою порадою є прагнення вийти на пенсію без боргів. Чим менше у вас фіксованих витрат після припинення надходження зарплати, тим менше фінансового стресу. Але чи варто виняток робити для іпотеки? Особливо, якщо ви встигли отримати низький відсотковий відсоток під час пандемії, наприклад, 3% або нижче. Розгляньмо, чому наявність іпотеки на пенсії може бути вигідною.
Ліквідність може бути безцінною
Якщо у вас є значна сума пенсійних накопичень, ви, можливо, зможете використати частину з них, щоб погасити залишок іпотеки до завершення кар’єри. Однак, Стівен Роже (Steven Rogé), сертифікований фінансовий планувальник (CFP), головний інвестиційний директор і генеральний директор R.W. Rogé & Company, стверджує, що збереження іпотеки на пенсії може бути доцільним з точки зору ліквідності.
«Це зберігає ліквідність, яку у вас не можуть забрати», – пояснює він. «Порівняйте це з кредитною лінією під ваш портфель, де ви можете зіткнутися з вимогою про маржинальне поповнення, що змусить вас продати активи, часто примножені, з податковими наслідками».
Роже також застерігає тих, хто прагне повністю позбутися іпотеки до пенсії, що повернути все назад (тобто знову взяти кредит) буде складно. Тому, перш ніж вкладати значну суму в погашення іпотеки, врахуйте відсоткову ставку та те, наскільки щомісячні платежі вписуються у ваш бюджет. Якщо ставка низька, а платежі керовані, збереження готівки для непередбачених витрат може бути розумнішим рішенням.
Крім того, Роже зазначає, що якщо ви погасите іпотеку до пенсії, а потім передумаєте, отримати новий кредит може бути складно. «Банки хочуть бачити дохід, і мало хто з них звертає увагу на ваші активи», – пояснює Роже. (Хоча деякі іпотечні програми, що враховують активи, можуть допомогти пенсіонерам з високим капіталом отримати нове фінансування). До того ж, враховуючи сучасні умови кредитування, ви, ймовірно, отримаєте значно вищу відсоткову ставку.
Ще один аспект, який варто враховувати: підтримка ліквідності не лише надає більше можливостей для подолання непередбачених витрат. Це також може стати вашим квитком до реалізації деяких пенсійних цілей та максимізації років доброго здоров’я, каже Грег Корнел (Greg Corneille), CFP, радник з питань багатства та засновник Choice Wealth Management.
«Плануючи вихід на пенсію, ми не завжди замислюємося про важливість максимізації ранніх пенсійних років, коли ми, ймовірно, будемо найздоровішими та найактивнішими», – каже Корнел. «Якщо гроші, які могли б піти на погашення іпотеки, натомість можуть генерувати дохід, що перевищує іпотечні платежі, то цей додатковий дохід можна використати, щоб отримати максимум від пікових пенсійних років – подорожі, активний спосіб життя та заняття улюбленими справами».
Можливі податкові переваги
Окрім ліквідності, збереження іпотеки на пенсії може означати додаткову податкову пільгу, каже Роже.
«Не кожен пенсіонер тепер розбиває витрати, оскільки стандартний вирахування збільшилося», – зазначає він. «Але ті, хто це робить, все ще можуть претендувати на вирахування відсотків за іпотекою, що фактично знижує вашу іпотечну ставку після сплати податків».
Крім того, каже Роже, «гроші для погашення іпотеки мають звідкись взятися. Зазвичай це означає продаж примножених активів та сплату податку на приріст капіталу, або отримання коштів з IRA та сплату податку на ці кошти». Цей додатковий дохід, у свою чергу, може спровокувати додаткові збори за медичне страхування Medicare, відомі як IRMAA.
Іншими словами, погашення іпотеки може створити додаткове податкове навантаження, тоді як збереження її може допомогти з податкової точки зору.
Ви можете заробити більше, ніж відсотки за іпотекою
Сума відсотків, які ви сплачуєте за іпотекою, має впливати на ваше рішення. Але Роже стверджує, що якщо у вас ставка іпотеки 3% або нижче, ви можете досить легко отримати вищу дохідність у відносно низькоризиковому портфелі, що робить вигідним збереження кредиту.
«Зазвичай ви можете отримати вищу дохідність від своїх інвестицій, ніж ваші 3% витрат на іпотеку. Це не гарантовано, але навіть 3-місячні казначейські векселі приносять більше, ніж ця іпотечна ставка сьогодні», – каже Роже.
Він також нагадує позичальникам, що 3% відсоткові ставки сьогодні ніде не доступні і, ймовірно, не будуть доступні ще довго. Тому, перш ніж відмовлятися від такої ставки, дізнайтеся, які у вас є можливості заробити на ній.
Більше того, іпотека з фіксованою ставкою 3% є чудовим засобом захисту від інфляції. Ви погашаєте кредит банку протягом 30 років, використовуючи «дешевші», знецінені долари, тоді як вартість вашого житла теоретично зростає разом з інфляцією.
Можливо, є краще застосування для грошей
Якщо у вас є значна сума заощаджень, погашення іпотеки може бути цілком реальним. Але Роже вважає, що якщо у вас низька ставка іпотеки, ви можете отримати кращу вигоду, зробивши щось інше зі своїми грошима.
Багато його клієнтів, наприклад, мають великі баланси на традиційних IRA або 401(k), які підпадатимуть під обов’язкові мінімальні розподіли (RMD) та податки, пов’язані з ними. Конвертація в Roth може вирішити проблему, каже Роже, але гроші для сплати податків за конвертацію мають звідкись взятися.
У такому випадку «гроші, які ви б використали для погашення іпотеки, можуть виконати цю функцію замість цього», – каже Роже.
Це питання вашого особистого комфорту
Хоча збереження іпотеки на пенсії, безумовно, має свої переваги, ваше рішення зрештою має залежати від вашої конкретної фінансової ситуації та ваших відчуттів щодо наявності боргу проти того, щоб бути без боргу.
Джорджія Бруггеман (Georgia Bruggeman), CFP, засновник і генеральний директор Meridian Financial Advisors, LLC, каже: «Чи варто зберігати іпотеку на пенсії, це не лише математичне питання, але й питання комфорту».
«Деякі люди, – пояснює Бруггеман, – просто дуже некомфортно почуваються, маючи іпотеку. У таких випадках доцільно розробити план, щоб просто більше сплачувати основну суму боргу, щоб швидше погасити іпотеку».
Але якщо вас не надто турбує ідея збереження певного боргу, збереження іпотеки на пенсії може надати вам найкраще з багатьох світів – більшу фінансову гнучкість, податкові пільги та можливість тримати інші кошти інвестованими для додаткового зростання.