4%, 5%, 6%: Яка сума витрат підходить для вашої пенсії?
Стандартні пенсійні орієнтири підходять не всім. Ваше здоров’я, пенсії та життєві цілі визначають точну ставку вилучення коштів для вас.
Кажуть, що якщо витрачати 5% на рік на пенсії, все буде добре. Або 4%, щоб грати безпечно, чи 6%, щоб витрачати трохи більше. Це багаторічне загальне правило може спрацювати для середніх показників, але воно не враховує, коли ви виходите на пенсію, скільки ви заощадили, як довго будете жити, і ринкове середовище, коли ви знімаєте кошти.
Ось чому правильна сума вилучення коштів не є фіксованим відсотком, як-от 4%, 5% чи 6% щороку, і не є однаковою для всіх. Натомість, вона динамічна та унікально особиста.
“Ваша стратегія вилучення коштів залежить від ваших цілей, вашого життя, ваших поточних обставин і, звісно, від вашого самопочуття”, — каже Грег Велборн, керівник First Financial Consulting. “Навіть якщо ви робите щось, що математично працює, якщо це викликає у вас дискомфорт, людська поведінка полягає в тому, щоб відмовитися від цього”.
З 107,88 доларів лише за 24,99 долара за Kiplinger Personal Finance
Станьте розумнішим, краще поінформованим інвестором. Підпишіться від 107,88 доларів лише за 24,99 долара, а також отримайте до 4 спеціальних випусків.
Сплануйте свою пенсію
Вилучення 4% щорічно, скориговані на інфляцію, може бути вашим ідеальним варіантом. Можливо, 6% є більш реалістичним. Ви не дізнаєтесь, доки не визначите життя, яке ви хочете провести на пенсії, і чи зможуть ваші заощадження його підтримати.
Це включає все: від того, де ви будете жити — чи будете ви старіти вдома, переїдете в дешевше місце або переїдете туди, де дорожче — до того, як ви будете проводити свій час. Людина, яка планує залишатися вдома, доглядати за своїм садом або спостерігати за своїми онуками, може потребувати менше грошей, ніж хтось, хто хоче подорожувати, відвідувати курси та займатися списком хобі.
“Люди настільки зосереджені на заощадженнях, що недостатньо зосереджуються на уявленні своєї пенсії”, — каже Келлі Сміт, виконавчий директор з фінансового планування в Edelman Financial Engines. “Правило вилучення коштів залежить від того, наскільки добре людина заощадила відносно очікувань”.
Уявляючи свою пенсію, намагайтеся бути максимально конкретними. Врахуйте як необхідні, так і необов’язкові витрати, щоб отримати точне уявлення про свої щомісячні витрати. Маючи це, ви готові вибрати правильну стратегію вилучення коштів для себе.
Ваш дохід і довголіття мають значення
Пенсія може тривати 30 років або більше, залежно від того, коли ви припините працювати, тому мета — зробити так, щоб ваші гроші прослужили довго. Саме тут вступає в дію правило 4%, але воно ігнорує пенсії, соціальне страхування та інші регулярні доходи. Якщо ці джерела покривають значну частину вашого щомісячного бюджету, вам не потрібно буде знімати стільки зі своїх заощаджень, що дозволить вашому балансу продовжувати зростати та накопичуватися протягом тривалої пенсії.
З іншого боку, якщо ваш гарантований дохід не покриває достатньої частини вашого щомісячного бюджету, ставка вилучення коштів з вашого портфеля може бути вищою, щоб покрити ваші витрати. Якщо ви вийшли на пенсію рано або маєте скромний “гніздівник”, це може створити тиск на ваші заощадження. Але якщо ви вийшли на пенсію пізно або маєте значний “гніздівник”, вища ставка вилучення коштів дозволить вам витрачати більше і насолоджуватися своїми грошима.
Ви також повинні враховувати своє довголіття при визначенні ставки вилучення коштів. Якщо в сімейній історії є серцеві захворювання, рак та інші хронічні хвороби, що вказують на коротку тривалість життя, ви можете захотіти знімати більше, ніж людина, у якої в сімейній історії всі живуть до 90 років.
Ніщо не є статичним
Ваша ставка вилучення витрат, ймовірно, буде змінюватися протягом вашої пенсії, що робить правило 4% менш корисним. Бонні Трейхель, засновник Endeavor Retirement, каже, що оскільки ваші моделі витрат змінюються на різних етапах пенсії — активний, помірний і спокійний — кількість грошей, які ви знімаєте, також буде змінюватися.
Обов’язкові мінімальні розподіли (RMD) є ще одним ключовим фактором. Починаючи з 73 або 75 років, залежно від року народження, особи з традиційним 401(k) або IRA повинні щорічно вилучати обов’язковий відсоток, що може змінити їхню загальну стратегію вилучення коштів. “Люди не витрачають гроші прямолінійно”, — каже Трейхель.
Заощадження плюс спосіб життя дорівнюють ставці вилучення коштів
Зрештою, ваші заощадження визначатимуть, скільки ви витратите на пенсії, але так само зробить і ваш спосіб життя, дата виходу на пенсію та стан здоров’я.
Щоб визначити правильну ставку для вас, уявіть свою пенсію, врахуйте свій регулярний дохід і те, скільки ви заощадили. Нехай 4%, 5% і 6% слугують орієнтирами для пошуку вашого унікального ідеального варіанту.
За даними порталу: www.kiplinger.com