Накопичувати гроші на пенсію – це одне, а от витрачати їх – зовсім інше. Багато людей, досягнувши пенсійного віку, не наважуються витрачати свої заощадження. Вони бояться, що їхніх грошей не вистачить до кінця життя, тому живуть скромніше, ніж могли б, або ж залишають усе спадкоємцям.
Дослідження Corebridge Financial показало, що менше третини пенсіонерів почуваються комфортно, витрачаючи свої заощадження, а більшість відзначає, що це викликає стрес чи тривогу.
“Ви можете чудово попрацювати, вкладаючи гроші на пенсійні рахунки та отримуючи всі можливі додаткові кошти, а потім, коли настане час, виявитися настільки некомфортним, що баланс почне зменшуватися,” – каже Джин Чатскі, засновник HerMoney. – “Ви не витрачаєте їх, і, на мою думку, це дуже сумно, тому що який сенс у всьому цьому відкладанні, якщо не для того, щоб підтримувати себе певним чином протягом 20 чи 30 років на пенсії?”
Існують різні стратегії, які можуть допомогти пенсіонерам більше витрачати, наприклад, правило 4%, підхід “відер” або встановлення “охоронних зон”. Однак вони вимагають активних дій. Простіший спосіб витрачати більше – це отримати гарантований дохід. Він передбачає перетворення частини ваших заощаджень на щомісячну зарплату: спокій, але з певними застереженнями.
Що таке гарантований дохід на пенсії?
Коли зарплата припиняється, може виникнути невизначеність. Гарантований дохід допомагає зменшити її, забезпечуючи стабільну щомісячну виплату. Для деяких пенсіонерів соціальне страхування є єдиним джерелом гарантованого доходу. Для інших – це соціальне страхування плюс пенсія.
Люди, яким потрібен додатковий дохід для покриття щоденних витрат, можуть перетворити частину своїх пенсійних заощаджень на гарантований дохід, який виплачується регулярно. Замість того, щоб знімати гроші по мірі необхідності, вони отримують фіксовані виплати.
Гарантований дохід можна отримати через інвестиції або ануїтет. Останній часто обирають пенсіонери, які хочуть легко гарантувати частину своїх заощаджень.
“Ви можете створити стабільний потік доходу за допомогою облігацій, дивідендних акцій та інших дохідних інвестицій, але вони не мають тих гарантій, які є у ануїтетів,” – сказала Чатскі. – “З іншого боку, ануїтети не мають такого потенціалу зростання, як інвестиції.”
Визначаючи, чи є ануїтет чи інвестиційний підхід правильним для вас, Чатскі радить знати себе. Якщо ви фінансово грамотні і не боїтеся, що дохід коливатиметься залежно від ринку, тоді створення гарантованого доходу за допомогою інвестицій може бути для вас. Якщо ви уникаєте ризику і хочете отримувати однакову суму щомісяця, тоді ануїтет може бути кращим варіантом.
Чому це дає пенсіонерам спокій?
Існує багато причин, чому гарантований дохід дає пенсіонерам спокій і, що важливіше, “дозвіл витрачати на пенсії”, зокрема:
- Він обмежує ризик волатильності ринку. Знання того, що ваші основні витрати покриваються щомісяця, означає, що ви не будете погано реагувати на падіння ринку і не припините витрачати.
- Він обмежує ризик довголіття. Гарантований довічний дохід означає, що ви не переживете свої гроші.
- Він надає психологічний дозвіл витрачати. Ви будете почуватися менш винними, витрачаючи гроші, коли отримуєте регулярну зарплату.
- Він полегшує бюджетування. Фіксовані щомісячні виплати спрощують управління грошовими потоками, полегшуючи бюджетування на пенсії.
“Це робить людей більш схильними почуватися комфортно та впевнено на пенсії,” – каже Деніз Боульє, радник з управління майном у Northwestern Mutual та партнер у LiveWell Capital. – “Це зменшує тиск на ваші інвестиції, щоб вони підтримували, сподіваємося, довгу пенсію.”
Але цей спокій має свою ціну, якщо ви обираєте ануїтет. Ануїтети “заморожують” ваші гроші, і виведення їх зазвичай супроводжується значними штрафами за дострокове розірвання. Якщо ви не заплатите додатково, ваш ануїтет може не встигати за інфляцією.
Чи гарантований дохід підходить вам?
Гарантований дохід підходить вам, якщо ваш дохід від соціального страхування та/або пенсії не покриває ваші щомісячні витрати, та/або ви погано спите через грошові потоки. Він менш привабливий, якщо ваш дохід від соціального страхування та пенсії покриває ваші щомісячні витрати, або ви маєте знання та досвід для самостійного вилучення грошей.
“Якщо у вас пенсія 8500 доларів, гарантований дохід взагалі не має сенсу,” – каже Боульє. – “Але якщо у вас лише соціальне страхування і немає пенсії, з цим ви можете бути більш схильні жити життям усвідомлено.”
Джерело новини: www.kiplinger.com