Фінансовий план, розроблений для 25-річного періоду виходу на пенсію, може потребувати підтримки ще 10 років, що змінює розрахунки щодо зняття коштів, інфляції та довічного доходу. Що можна зробити?
60-річна пенсіонерка переглядає свій пенсійний план. Її рахунки, соціальне страхування та стратегія зняття коштів, здається, діють до 85 років.
Потім вона ставить запитання, яке все змінює: “А що, якщо я проживу так само довго, як моя мати? Їй виповнилося 95″.
Одним реченням 25-річний план доходу стає 35-річним. Проблема не в тому, чи доживете ви до 95; проблема в тому, чи витримає ваш план доходу, якщо це станеться.
Ті самі активи можуть знадобитися для покриття ще одного десятиліття зняття коштів, ринкових циклів та інфляції. Така можливість трапляється частіше, ніж передбачають багато планів.
Згідно з актуальною таблицею тривалості життя Адміністрації соціального забезпечення, приблизно 8% чоловіків і 14% жінок, які дожили до 65 років, доживають до 95.
Саме тому 95 років мають бути частиною вашого основного пенсійного плану доходу, а не лише розмов про довгостроковий догляд.
Довша часова шкала змінює розрахунок зняття коштів
Відсоток зняття коштів може створювати хибне відчуття безпеки, якщо часова шкала неправильна. Нещодавні дослідження пенсійного доходу оцінюють стартову ставку 3,9% на 30 років індексованих до інфляції витрат із 90% імовірністю збереження коштів. При 35 роках модерована ставка падає до 3,5%.
Для портфеля в 1 мільйон доларів ця різниця зменшує зняття коштів у перший рік з 39 000 до 35 000 доларів до оподаткування та комісій. Слабкі результати на пенсії можуть ускладнити підтримку вищого рівня витрат.
Пенсія рідко стає дешевшою просто тому, що закінчився прогноз. Навіть стабільне щорічне зростання цін на 3% перетворить 60 000 доларів витрат сьогодні приблизно на 146 000 доларів через 30 років і майже на 169 000 доларів через 35 років.
Створіть основу, перш ніж прагнути до більшої віддачі
Основа доходу починається з простого розрахунку. Додайте свої основні щорічні витрати. Відокремте витрати, які повинні бути сплачені — житло, харчування, комунальні послуги, страхування та основний транспорт — від тих, які можуть змінюватися, наприклад, подорожі.
Потім відніміть надійний довічний дохід, такий як соціальне страхування та пенсія.
Саме тут захищений довічний дохід, включаючи дохід від ануїтету, може допомогти.
Дослідження Центру довголіття Стенфорда виявило, що об’єднання ризику довголіття може забезпечити вищий очікуваний довічний дохід у деяких сценаріях, ніж самостійне фінансування.
Ануїтет з функцією довічного доходу є одним зі способів закрити цю прогалину, але він підходить не всім. Він може підійти пенсіонерам, які хочуть допомогти покрити основні витрати протягом життя і готові обміняти частину ліквідності на надійний дохід.
Надто часто пенсіонери розглядають захищений довічний дохід лише після того, як портфель зазнає удару. Він може бути більш корисним, якщо ви оберете його, поки у вас ще є гнучкість планування та достатні ліквідні резерви.
Мета полягає не обов’язково в тому, щоб покрити кожен долар витрат захищеним довічним доходом. Мета — захистити рахунки, які ви не можете дозволити собі пропустити, зберігаючи при цьому ліквідні активи для зростання, надзвичайних ситуацій та дискреційних витрат.
Зосередьтеся на доході, а не на продуктах
Перш ніж порівнювати ілюстрації ануїтетів, додатки чи характеристики продукту, почніть із чотирьох практичних запитань:
- Які щомісячні рахунки вам потрібно покривати незалежно від ринкової ситуації?
- Скільки надійного доходу ви вже отримуєте протягом життя?
- Якби наступного року ринок впав на 20%, звідки б надходили кошти на витрати?
- Скільки заощаджень ви хочете мати для надзвичайних ситуацій?
Ці відповіді прояснюють, що повинна досягти ваша стратегія доходу, перш ніж розглядати характеристики продукту. Комісії, періоди відмови, індексація щодо інфляції, виплати у разі смерті та доступ до основного капіталу можуть змінити результат.
FINRA закликає споживачів розуміти витрати та обмеження. Гарантії залежать від фінансової стійкості та платіжної спроможності страховика.
Тримайте окремий резерв на несподівані витрати та стратегію щодо інфляції, оскільки фіксована виплата може втратити купівельну спроможність.
Включіть 95 років до наступного перегляду
Під час наступного перегляду вашого фінансового плану, проаналізуйте стратегію до 95 років, протестуйте перші п’ять років на сильне ринкове падіння та індексуйте основні витрати на повний горизонт.
Потім запитайте: “Які рахунки я ніколи не хочу, щоб ринок вирішував?” Якщо занадто багато основних витрат залежать від стабільних прибутків, що надходять за графіком, розгляньте можливість створення міцнішої основи доходу, поки у вас ще є вибір та ліквідність.
Надійна основа доходу може надати пенсіонерам більше впевненості у використанні решти їхнього портфеля для життя, яке вони планували, навіть якщо це життя триватиме довше, ніж очікувалося.
Подробиці можна знайти на сайті: www.kiplinger.com