Наявність 4 мільйонів доларів, як може здатися, гарантує розкішне життя на пенсії. Однак, враховуючи волатильність ринку та інфляцію, варто задуматися, наскільки довго вистачить цих коштів для забезпечення бажаного рівня життя.
Різні опитування показують, що американці вважають комфортною пенсію, яка коштує близько 1,46 мільйона доларів. Існують також рекомендації, які враховують індивідуальні обставини. Наприклад, Fidelity пропонує мати заощадження, що в 10 разів перевищують кінцеву зарплату, до 67 років.
Але що таке “розкішна пенсія”? Чітких даних щодо її вартості немає. Люди з інвестиційними активами понад 1 мільйон доларів стверджують, що їм потрібно щонайменше 2,67 мільйона доларів для комфортної пенсії у 2026 році. Звісно, визначення “розкоші” індивідуальне, але припустимо, що це можливість легко оплачувати рахунки, подорожувати преміум-класом та жити у вишуканому домі чи престижному пенсійному комплексі.
Значний капітал дає багато свободи, але важливо детально уявити собі пенсію, яку ви бажаєте.
“Цей ліміт може включати дорожчі автомобілі, подорожі та гарні будинки. Головне — не витрачати надмірно.” — Стівен Коннерс
Комфортний, але обережний підхід
У якому віці ви плануєте вийти на пенсію?
Досягнення 60 років із 4 мільйонами доларів не означає, що ви готові вийти на пенсію. Якщо вам подобається робота (або принаймні ви її не ненавидите), немає причин йти з неї.
Водночас, ви можете зосередитися не на поповненні заощаджень, а на витрачанні зароблених коштів на те, що приносить вам радість.
Далі ви можете вирішити вийти на пенсію у 62 роки, коли стануть доступними виплати за Social Security (хоч і зі зниженою ставкою), або у 65 років, коли зазвичай починає діяти Medicare.
Визначте свою норму виведення коштів.
Це ставить питання, який спосіб життя можуть дозволити 4 мільйони доларів. Загалом, це означає досить комфортне життя, каже Метт Хайленд, фінансовий планувальник Arnold and Mote Wealth Management.
“Щоб дати уявлення про стійкі суми витрат, які можуть забезпечити 4 мільйони доларів, розглянемо найпростіше емпіричне правило пенсійного планування — правило 4%”, — зазначає він.
“За правилом 4% річні зняття у розмірі 160 000 доларів, або близько 13 300 доларів на місяць, є стійкими для портфеля розміром 4 мільйони доларів. Це буде на додаток до виплат від Social Security.”
Однак Хайленд вважає, що правило 4% часто є надто консервативним на практиці.
“Якщо пенсіонер із 4 мільйонами доларів має гнучкість у витратах і може зменшити зняття коштів у разі значного спаду на фондовому ринку, річні зняття у розмірі 5% або 6% загалом можуть бути дуже безпечними. Це означає річні виплати від 200 000 до 240 000 доларів”, — говорить він.
Але є нюанс: якщо ви почнете пенсію на початку ведмежого ринку, ви можете швидше вичерпати свої заощадження через ризик послідовності прибутковості. Тому вам потрібно враховувати контекст своєї пенсії, а не лише досягнення цільової суми.
З цієї причини деякі радники пропонують встановлювати норму виведення коштів залежно від ринкових умов. Наприклад, Morningstar щорічно публікує рекомендовану норму виведення; у 2026 році ця цифра становила 3,9%.
Врахуйте свої витрати та інші потреби.
Далі можливості, які дає дохід, залежать від ваших цілей та витрат. Ви також можете спробувати підхід “захисних огороджень”, який встановлює різні норми виведення коштів для кожної фази пенсії, оскільки багато людей хочуть витрачати більше на початку пенсії, коли вони ще здорові.
Якщо ваш будинок виплачений, а потреби в медичному обслуговуванні незначні, ви можете виявити, що маєте достатньо коштів, щоб займатися тим, що вам до вподоби, чи то відвідування театру раз на тиждень, чи часті вечері в місцевих ресторанах.
У вас, ймовірно, буде достатньо коштів і для подорожей на пенсії. З 4 мільйонами доларів заощаджень ви, можливо, не будете щомісяця літати до Європи. Однак, цілком реально здійснити кілька скромних поїздок або одну-дві розкішні подорожі на рік, не виходячи за рамки бюджету.
Варто зазначити, що 4 мільйони доларів — це не 14 мільйонів. Вам потрібно буде контролювати свої витрати та портфель, щоб переконатися, що ви живете за коштами і що ваш початковий рівень витрат є стійким.
Стівен Коннерс, сертифікований планувальник спадщини (CEP), засновник і президент Conners Wealth Management, стверджує, що навіть маючи 4 мільйони доларів, слід уникати бездумних витрат.
“У вас все одно має бути пенсійний план із лімітом витрат”, — наполягає він.
Однак, Коннерс додає: “Цей ліміт може включати дорожчі автомобілі, подорожі та гарні будинки. Головне — не витрачати надмірно.”
Медичне страхування — несподіваний фактор
Ваш значний портфель має допомогти вам подолати прогалину у медичному страхуванні між 60 і 65 роками, коли запрацює Medicare. (Вам потрібно буде виділити значну суму, якщо ви купуєте поліс на ринку — до 20 000 доларів на рік для пари.) Однак, оскільки люди живуть довше, фінансові експерти закликають клієнтів планувати життя до 90 або навіть 100 років. Хочеться вірити, що ви залишитеся здоровими до кінця, але слід визнати, що більшості людей протягом життя потрібна певна довгострокова допомога.
Medicare зазвичай не покриває її, тому вам доведеться вирішити, як оплачувати довгостроковий догляд. З огляду на ваш вік та активи, ви, найімовірніше, будете фінансувати його самостійно, а не купувати страховку довгострокового догляду. Будьте готові до шоку від цін.
Ось середні річні витрати на догляд за різними рівнями довгострокової допомоги. Ми використали калькулятор CareScout, щоб показати ці витрати у 2026 році та спрогнозувати їх на 40 років уперед, коли вам може виповнитися 100 років.
Середньорічна вартість догляду у 2026 та 2046 роках
| Тип догляду | Конкретний вид догляду | 2066 рік | 2026 рік |
|---|---|---|---|
| Догляд вдома (40 год/тиждень) | Доглядальник (не медичний) | 244 601 дол. | 74 984 дол. |
| Приватна медична сестра | 628 973 дол. | 187 200 дол. | |
| Громадський / допоміжний догляд | Денний медичний центр для дорослих | 82 990 дол. | 25 441 дол. |
| Спільнота допоміжного проживання | 134 375 дол. | 76 632 дол. | |
| Будинок для літніх людей | Напівприватна кімната | 386 304 дол. | 118 424 дол. |
| Приватна кімната | 435 359 дол. | 133 462 дол. |
Джерело: CareScout. Наведено середні національні витрати на приватну медичну допомогу вдома та денний медичний догляд для дорослих. Передбачається інфляція 3%.
Якщо у вас розвинеться виснажливе хронічне захворювання, яке вимагатиме п’яти чи навіть 10 років догляду в будинку для літніх людей, чи зможе ваш портфель впоратися з витратами понад 300 000 або 400 000 доларів на рік? Ваш фінансовий план повинен включати такі сценарії.
Не забувайте про податки
Розташування ваших активів є критично важливим для податкового планування та може забезпечити або зруйнувати ту “розкішну” пенсію. Якщо ваші 4 мільйони доларів знаходяться на традиційному IRA, ви сплачуватимете податки на обов’язкові мінімальні розподіли (RMD), починаючи з 75 років. У такому типі рахунку щорічне зняття 160 000 доларів може легко перетворитися на 120 000 доларів або менше після федеральних та місцевих податків. Однак, якщо більша частина ваших коштів знаходиться на рахунку Roth, ваша “розкішна” пенсія буде більш забезпеченою.
Подумайте, чого ви справді хочете
Деякі люди живуть скромно на пенсії не тому, що бояться залишитися без грошей, а тому, що задоволені простим способом життя. Якщо ви наближаєтеся до пенсії з 4 мільйонами доларів, немає правил, які б зобов’язували вас витратити всі ці гроші протягом життя.
Ви можете знайти задоволення, витративши частину заощаджень на себе, але також використавши частину свого капіталу, щоб покращити життя інших — це так зване правило “Померти з нулем”. Це може означати створення плану 529 для онуків або регулярні пожертви на благодійність, яку ви давно підтримуєте.
Приємно те, що з 4 мільйонами доларів заощаджень вам не доведеться економити на дрібницях на пенсії або турбуватися про дрібні незаплановані витрати. Навіть великі несподіванки — як-от нова покрівля або ремонт автомобіля — не повинні викликати більше, ніж роздратування, маючи таку суму грошей (за умови, що вони трапляються нечасто).
Це, насправді, ваш найважливіший висновок. Ви можете використовувати свої 4 мільйони доларів для подорожей світом або проводити дні за читанням та садівництвом, і результат буде однаковим.
За умови ретельного управління виведенням коштів та податками, а також планування довгострокового догляду, ви зможете насолоджуватися пенсією зі спокоєм, знаючи, що ваші витрати покриті.