Якщо у вас є 5 мільйонів доларів, заощаджених на пенсію, ваші обов’язкові мінімальні розподіли (RMD) будуть змінюватися щороку. Дізнайтеся, скільки саме вам доведеться зняти у віці 73, 75, 80 та 85 років.
Якщо у вас є традиційний IRA або 401(k), обов’язкові мінімальні розподіли, або RMD, є невід’ємною частиною життя.
Вони починаються, коли вам виповнюється 73 роки, і вимагають щорічно знімати певну суму грошей з вашого рахунку.
Зрештою, Податкова служба США (IRS) хоче отримати податки з усіх тих відстрочених податкових доходів, якими ви користувалися під час робочих років, і RMD є способом це зробити.
Хоча IRS є прихильником RMD, багато пенсіонерів – ні. RMD оподатковуються як звичайний дохід і можуть перевести вас до вищої податкової категорії. Крім того, якщо ви знімаєте кошти під час спаду на ринку, це може вплинути на ваші пенсійні накопичення в майбутньому.
RMD також змушують пенсіонерів витрачати частину свого доходу, чого багато хто схильний уникати. А якщо ви забудете зняти RMD, вам може загрожувати штраф до 25%.
У результаті важливо щорічно знімати правильну суму. Якщо зняти занадто мало, ви можете мати проблеми з IRS. Якщо зняти занадто багато, це може передчасно вичерпати ваш пенсійний рахунок.
Ставки зростають, коли ваш “дохідний гніздо” стає більшим. Ось скільки вам потрібно зняти, якщо у вас є 5 мільйонів доларів, заощаджених на різні віки.
Розрахунок ваших RMD
При розрахунку RMD формула враховує баланс вашого рахунку та коефіцієнт тривалості життя. Останній ви отримуєте з “Uniform Life Table” IRS, яка є основним списком, яким повинні користуватися переважна більшість пенсіонерів, незалежно від їхнього фактичного стану здоров’я.
Коефіцієнт тривалості життя враховує актуальні дані, які переоцінюють вашу очікувану тривалість життя з кожним вашим днем народження.
Формула виглядає так:
Баланс рахунку / Коефіцієнт тривалості життя = RMD
Ваші RMD не є статичними і будуть змінюватися з віком. Чим старшим ви стаєте, тим нижчим стає ваш коефіцієнт тривалості життя, і тим більше ви повинні платити у вигляді RMD.
Оскільки уряд припускає, що у вас залишилося менше часу, щоб витратити своє багатство, він змушує вас знімати більший відсоток ваших залишків заощаджень з кожним роком. Пам’ятайте, IRS хоче отримати свої гроші!
| Вік | Коефіцієнт тривалості життя | RMD |
| 73 | 26.5 | $188,680 |
| 75 | 24.6 | $203,252 |
| 80 | 20.2 | $247,525 |
| 85 | 16 | $312,500 |
Податковий вплив
Для заощаджувачів з великими пенсійними фондами RMD можуть стати особливо проблематичними через податкове регулювання. Якщо вам потрібно зняти 203 252 долари за один рік, маючи 5 мільйонів доларів на IRA, це може призвести до значного податкового рахунку.
Хоча ви не можете повністю уникнути податків, ви можете застосувати стратегії для зменшення цього тягаря. Наприклад, ви можете конвертувати частину грошей у Roth IRA в роки з низькими податками. З Roth IRA вам не потрібно брати RMD.
Або ви можете почати знімати кошти до 73 років, щоб зменшити загальний баланс та уникнути підвищення вашої податкової ставки. Фінансовий радник може допомогти вам розробити стратегію, за якою ваші активи з вищим потенціалом зростання будуть знаходитися в Roth IRA, а ваші консервативні інвестиції – у традиційному пенсійному рахунку.
Якщо ви схильні до благодійності, ви можете використати “Qualified Charitable Distribution” (Кваліфікований благодійний розподіл), щоб спрямувати до 111 000 доларів (у 2026 році) ваших RMD з IRA на благодійність на ваш вибір.
RMD не уникнути, але можна планувати заздалегідь
Ви не можете уникнути RMD, але можете зменшити потенційний удар. Але для цього ви повинні знати заздалегідь, скільки вам доведеться зняти.
Якщо ви заощаджуєте значну суму, планування та підготовка є ключовими для навігації у світі RMD.
Отримуйте експертні стратегії пенсійного забезпечення та поради щодо стилю життя на свою пошту. Підпишіться на нашу безкоштовну розсилку Retirement Tips.
Примітка редактора: Ця стаття є частиною серії, яка розглядає RMD за віком та пенсійним балансом. Інші статті: Маєте 1 мільйон доларів на пенсію? Ось величезні RMD, які вам доведеться взяти у 73, 75, 80 та 85 років, і Маєте 2,5 мільйона доларів на пенсію? Ось величезні RMD, які вам доведеться взяти у 73, 75, 80 та 85 років.
Дізнатися більше на: www.kiplinger.com