Що робити, якщо вам бракує кредитів для отримання соціального забезпечення
Те, що ви сплачували податки на соціальне забезпечення, не гарантує автоматичного права на отримання виплат. Щоб отримати пенсійні виплати, необхідно накопичити щонайменше 40 кредитів. Однак, якщо вам бракує цих кредитів, це не означає, що ваші податкові внески втрачено. Ось кілька варіантів, які можуть допомогти вам отримати виплати.
Багато людей вважають, що після того, як податки на соціальне забезпечення відраховуються з їхньої зарплати, вони автоматично матимуть право на пенсійні виплати. Але це не так. Щоб мати право на отримання пенсії, працівники повинні накопичити певну кількість кредитів Соціального забезпечення.
Це може стати неприємним сюрпризом для іммігрантів, людей, які працювали в США лише частину своєї кар’єри, тих, хто періодично працював у сферах, що підпадають під соціальне забезпечення, або тих, хто припинив роботу раніше, ніж очікувалося.
Розуміння вимоги щодо 40 кредитів
Кредит – це основна одиниця для визначення того, чи застрахована особа для отримання виплат за програмою Соціального забезпечення. Щоб мати право на пенсійні виплати, працівник повинен отримати достатньо кредитів, сплативши податки FICA або SECA. Загалом потрібно 40 кредитів.
Кожен кредит зараховується за певну суму заробітку, і ця сума може змінюватися щороку. Наприклад, у 2026 році для отримання одного кредиту необхідно заробити 1890 доларів. Отже, щоб отримати чотири кредити у 2026 році, працівник повинен мати дохід щонайменше 7560 доларів (у разі самозайнятості – чистий дохід).
Важливо зазначити, що незалежно від суми заробітку, за один рік можна отримати максимум чотири кредити. Навіть якщо людина заробляє значно більше, ніж 7560 доларів, вона все одно отримає лише чотири кредити за рік.
Якщо людина заробляє менше 7560 доларів, вона отримає менше кредитів. Наприклад, якщо працівник заробить 3900 доларів у 2026 році, він отримає два кредити (3900 $ / 1890 $ = 2,06). Кредити не округлюються в бік збільшення, тільки повні квартали покриття враховуються.
Кредити визначають лише те, чи ви маєте право на виплати, але не впливають безпосередньо на розмір вашої пенсії.
Можливо, ви зможете отримати недостатні кредити
Кредити Соціального забезпечення залишаються у вашій історії заробітку назавжди. Вони не анулюються, якщо ви припиняєте працювати, виїжджаєте зі Сполучених Штатів або влаштовуєтеся на роботу, яка не підпадає під систему Соціального забезпечення.
Особа, яка має 36 кредитів, наприклад, може заробити чотири кредити, працюючи ще один рік у сфері, що підпадає під дію програми. Оскільки кредити залежать від річного заробітку, працівнику не обов’язково працювати повний рік.
Перед прийняттям рішень щодо роботи всі працівники, незалежно від віку, повинні переглянути свою офіційну історію заробітку через особистий обліковий запис “my Social Security” на сайті SSA. Пропущені або неправильно вказані заробітки можуть вплинути як на кількість кредитів, так і на майбутні виплати.
SSA рекомендує регулярно перевіряти запис про заробітки та виправляти помилки, якщо вони виявлені. Також слід переконатися, що поточна робота підпадає під дію Соціального забезпечення. Більшість приватних роботодавців покриваються програмою, але деякі державні посади, робота за кордоном та інші спеціальні робочі домовленості можуть мати інші правила.
Можливо, ви маєте право на виплати за рахунок іншої особи
Соціальне забезпечення також надає виплати залежним членам сім’ї працівника. Особа не повинна мати 40 кредитів на власному рахунку, щоб мати право на отримання виплат як подружжя, розлучене подружжя, вдова чи вдівець.
Наприклад, особа, одружена з працівником, який отримує пенсійні виплати або виплати по інвалідності від Соціального забезпечення, може мати право на виплати як подружжя, зазвичай починаючи з 62 років. У віці повної пенсії (FRA) максимальна виплата для подружжя може становити до 50% від виплати працівника за FRA. Отримання виплат до FRA призведе до постійного зменшення виплати для подружжя.
Розлучена особа може мати право на виплати за рахунок колишнього подружжя, якщо шлюб тривав щонайменше 10 років і були дотримані інші вимоги. Виплати для спадкоємців також можуть бути доступні для відповідних вдів, вдівців та пережилих розлучених подружжів.
Усі ці виплати базуються на статусі застрахованості працівника, тому подружжя або колишнє подружжя не повинно самостійно накопичувати 40 кредитів.
Правила щодо виплат по інвалідності та виплат спадкоємцям також відрізняються від стандартних пенсійних правил. Молоді працівники можуть мати право на соціальне страхування по інвалідності (SSDI) з менш ніж 40 кредитами, хоча вони, як правило, повинні відповідати вимогам щодо повної роботи та нещодавньої роботи.
Крім того, кількість кредитів, необхідних для надання захисту спадкоємцям, частково залежить від віку працівника на момент смерті. У деяких випадках, лише шість нещодавніх кредитів можуть забезпечити виплати для дітей-спадкоємців та подружжя, яке доглядає за цими дітьми.
Що відбувається з уже сплаченими податками на соціальне забезпечення?
Соціальне забезпечення – це програма соціального страхування, а не індивідуальний інвестиційний рахунок, де податки кожного працівника зберігаються окремо. Таким чином, податки на соціальне забезпечення, сплачені працівниками та роботодавцями до фонду старості, спадкоємців та інвалідності (OASDI), а також до фонду медичного страхування (Medicare), не можуть бути повернуті лише тому, що працівник не накопичив достатньо кредитів для отримання виплат.
Тому особливо важливо визначити можливу відповідність вимогам через додаткову роботу, сімейні виплати або міжнародне покриття, перш ніж припускати, що внески ніколи не принесуть користі.
Працювали в іншій країні? Угода про сукупне покриття може допомогти
США мають двосторонні угоди про соціальне забезпечення, які часто називають угодами про сукупне покриття, з багатьма країнами, включаючи Канаду, Велику Британію, Німеччину, Францію, Італію, Австралію, Японію, Південну Корею, Бразилію та інші.
Ці угоди слугують двом основним цілям:
- Вони допомагають запобігти подвійному оподаткуванню заробітку працівників та роботодавців як у США, так і в іншій країні.
- Вони також допомагають людям, які розділили свою кар’єру між США та іншою країною, отримати право на виплати, коли їм бракує достатнього покриття за однією зі систем.
Для отримання американських виплат працівник, як правило, повинен мати щонайменше шість кредитів Соціального забезпечення США, перш ніж буде враховано іноземне покриття. Іноземні кредити не стають американськими кредитами. Натомість періоди покриття в обох країнах можуть бути об’єднані для встановлення права на виплати.
Якщо об’єднаний запис дає працівникові право на американські виплати, SSA розраховує часткову, або пропорційну, виплату, що відображає частку кар’єри працівника, яка була покрита системою США. Іноземна країна може окремо визначати, чи має особа право на виплати за її законами.
Працівник, який вже має достатньо кредитів США для отримання права на виплати без іноземного покриття, зазвичай отримує звичайну американську виплату, а не виплату за угодою про сукупне покриття.
Перегляньте та підготуйтеся до виходу на пенсію
Будь-хто, хто пропрацював у США менше 10 років, повинен детально переглянути свій запис про заробітки в Соціальному забезпеченні задовго до виходу на пенсію. Тоді вони зможуть визначити, скільки кредитів є в їхньому записі, чи є пропущені заробітки та скільки додаткових кредитів реально можна отримати.
Врахування всіх варіантів є критично важливим:
- Чи доступні виплати як подружжя, колишнього подружжя або спадкоємця?
- Чи була частина кар’єри проведена в країні, яка має угоду про сукупне покриття з США?
- Чи може ще один рік або два роботи в покритій сфері забезпечити статус застрахованої особи?
Нестача 40 кредитів може обмежити варіанти, але це не завжди означає кінець. Ретельний перегляд повної історії роботи та сімейного стану працівника може виявити виплати, які інакше були б пропущені.