Чимало пенсіонерів побоюються, що їхніх заощаджень не вистачить до кінця життя. Проблема не завжди в браку грошей, а в тому, як перетворити капітал на надійний дохід.
Роками пенсіонерам казали, що мільйон доларів – це стандарт комфортної пенсії. Сьогодні ця цифра видається застарілою, і нові дослідження це підтверджують. Американці вважають, що для гідної пенсії їм потрібно майже 1,5 мільйона доларів.
Зростання витрат, збільшення тривалості життя та невизначеність на ринку змушують багатьох пенсіонерів турбуватися, чи вистачить їм грошей, які вони накопичували десятиліттями.
Це занепокоєння стає все більш поширеним. Незалежно від того, чи ви молодий спеціаліст, який тільки починає кар’єру, чи вже на порозі пенсії, головне питання не в тому, чи зможете ви вийти на пенсію, а в тому, чи вистачить накопичень для підтримки поточного стилю життя.
Справжня проблема пенсії – не завжди в накопиченнях, а у витратах
Однією з найбільших помилок у пенсійному плануванні є припущення, що витрати залишаться незмінними або зменшаться на пенсії. Насправді вони можуть зрости. Стиль життя перестає відповідати можливостям заощаджень.
Найчастіше з цією проблемою стикаються високооплачувані працівники. Вони звикли до значних витрат у робочі роки, але коли зарплата перестає надходити, їх чекає неприємний сюрприз.
За свою кар’єру я бачила, як багато пенсіонерів стикаються з цією проблемою. Рідко питання полягає в тому, чи достатньо вони накопичили, а в тому, чи зможуть вони жити на доходи, які генерують їхні заощадження. Саме тому я вважаю важливим знаходити шляхи для заміни втраченого заробітку.
Як замінити зарплату?
Якщо ви більше не отримуєте щомісячний дохід від роботодавця, як його замінити?
Для багатьох лише соціального забезпечення недостатньо для покриття основних витрат на життя. Відповідь полягає у побудові пенсійного плану, який базується на гарантованому доході, а вже потім на зростанні інвестицій.
Використання джерел гарантованого доходу, таких як ануїтети, дозволяє решті портфеля залишатися інвестованою в акції для зростання та додаткової гнучкості.
Такий підхід може зменшити емоційний стрес, який часто виникає через повну залежність від фондового ринку для отримання пенсійного доходу. Одного поганого року на ринку може бути достатньо, щоб поставити під загрозу довгострокове збереження ваших грошей.
Створення кількох джерел доходу
Ануїтети розроблені саме для подолання цих страхів. Уявіть ануїтет як власний пенсійний фонд. Замість того, щоб компанія робила внески до пенсійного накопичення, ви самі фінансуєте інвестицію. Ви вносите кошти до ануїтету, а натомість страхова компанія обіцяє виплачувати вам певну суму грошей протягом встановленого періоду, залежно від типу ануїтету, який ви придбали.
Цей передбачуваний потік доходу може допомогти покрити основні витрати на життя, такі як житло, охорона здоров’я та комунальні послуги, замінивши зарплату, яку ви втратили після припинення роботи.
Ануїтети, як правило, є безпечнішою інвестицією, оскільки їхня вартість ніколи не знижується через ринкові умови. Це зменшує потребу продавати інвестиції під час спадів або турбуватися про те, чи не зашкодить один поганий рік на ринку вашому щомісячному грошовому потоку.
Інша частина ваших грошей повинна залишатися інвестованою в акції та інші активи для зростання, що дозволить здійснювати дискреційні витрати та використовувати довгострокові можливості.
Не пропустіть свій шанс: плануйте заздалегідь
Як і в багатьох життєвих аспектах, час має значення. Я рекомендую починати розробляти план пенсійного доходу приблизно за три-п’ять років до виходу на пенсію. Цей період дає вам час для структурування стратегій доходу, оцінки витрат та підготовки активів до переходу від накопичення до розподілу.
Раннє планування дає вам більше гнучкості та краще розуміння того, чи ви на правильному шляху, щоб вийти на пенсію тоді, коли хочете. Замість того, щоб запитувати себе, чи можете ви дозволити собі вийти на пенсію, ви можете почати уявляти, як хочете провести свій золотий вік і чим займатися.
Відсоткові ставки та можливості
Поточна середа процентних ставок також створила унікальну можливість для планування пенсійного доходу.
Хоча споживачі часто асоціюють вищі процентні ставки з дорогими іпотеками та кредитними картками, вищі ставки також можуть покращити виплати за певними продуктами гарантованого доходу, такими як ануїтети.
Коли кілька років тому процентні ставки коливалися поблизу історичних мінімумів, виплати пенсійного доходу були значно менш привабливими. Сьогодні вищі ставки суттєво змінили розрахунки для деяких пенсіонерів, які прагнуть створити передбачувані джерела доходу.
Висновок: впевненість у пенсії походить від безпеки доходу
Пенсійне планування – це не досягнення чарівної цифри заощаджень. Це побудова стратегії, яка відповідає вашому бажаному способу життя.
- Почніть планувати за три-п’ять років до виходу на пенсію. Створіть стратегію доходу перед тим, як залишити роботу.
- Будуйте свою пенсію навколо доходу, а не лише розміру портфеля. Зосередьтеся на заміні своєї зарплати, щоб забезпечити покриття основних витрат.
- Зрозумійте, чи може ваша пенсія підтримувати ваш поточний спосіб життя. Якщо вони не збігаються, внесіть відповідні коригування, щоб ваші заощадження тривали.
Пенсіонери, які найчастіше стикаються з труднощами, — це ті, хто зосереджується лише на зростанні своїх грошей, не маючи плану перетворення цих грошей на передбачуваний дохід у разі ринкової волатильності.
З іншого боку, пенсіонери, які почуваються найвпевненіше, точно знають, звідки надійде їхня зарплата наступного місяця, навіть якщо вони більше не працюють.
Джерело: www.kiplinger.com