Якщо ви досягли 62 років або старше, Соціальне страхування може забезпечити вам джерело доходу під час виходу на пенсію, або коли ви більше не зможете працювати через стан здоров’я чи інвалідність.
Щодо виплат, то і ви, і ваш(а) чоловік/дружина можете отримувати Соціальне страхування, яке базується на індивідуальному заробітку кожного з вас і на тому, в якому віці ви вирішили почати отримувати виплати. Іншими словами, виплата одного з подружжя не впливає на виплату іншого.
Крім того, Соціальне страхування має максимальний сімейний розмір виплати — це найбільша сума, яку ви можете отримати щомісяця, виходячи з вашого заробітку.
Існує формула для визначення максимального розміру виплати для бенефіціара — нині це від 150% до 180% (у деяких випадках до 188%) від повної пенсійної виплати основного бенефіціара, згідно з Адміністрацією Соціального страхування (SSA). Для сімейних пар з працездатними працівниками ліміт нижчий — зазвичай не більше 150% від PIA (Primary Insurance Amount – Основна сума страхового забезпечення) працівника.
Як Соціальне страхування працює для одружених пар?
Пенсіонери, які отримують виплати від Соціального страхування, мають різні варіанти. Одружені пари мають більше можливостей, ніж одна особа, оскільки кожен з подружжя може почати отримувати виплати в різний час, а також може мати право на отримання виплат як чоловік/дружина.
Якщо ви відкладете отримання виплат до 70 років, ваша щомісячна виплата зросте на 8% за кожен рік, на який ви зачекаєте після досягнення повного пенсійного віку (FRA), що дасть бонус від 24% до 32% залежно від року вашого народження. Однак немає жодної переваги чекати довше 70 років. Після цього віку збільшення припиняються.
Ось як це виглядає для приблизної щомісячної виплати у 1000 доларів у повному пенсійному віці.
| Рік народження | Ваш FRA | Місяців від 62 років до повного пенсійного віку | У 62 роки: пенсійна виплата у 1000 доларів буде зменшена до | У 62 роки: ваша пенсійна виплата зменшується на | У 62 роки: виплата чоловіка/дружини у 500 доларів буде зменшена до | У 62 роки: виплата чоловіка/дружини зменшується на |
| 1943 – 1954 | 66 | 48 | 750 доларів | 25% | 350 доларів | 30% |
| 1955 | 66 років 2 місяці | 52 | 741 долар | 25.83% | 345 доларів | 30.83% |
| 1956 | 66 років 4 місяці | 52 | 733 долари | 26.67% | 341 долар | 31.67% |
| 1957 | 66 років 6 місяців | 54 | 725 доларів | 27.50% | 337 доларів | 32.50% |
| 1958 | 66 років 8 місяців | 56 | 716 доларів | 28.33% | 333 долари | 33.33% |
| 1959 | 66 років 10 місяців | 58 | 708 доларів | 29.17% | 329 доларів | 34.17% |
| 1960 і пізніше | 67 | 60 | 700 доларів | 30% | 325 доларів | 35% |
Чи можуть обоє подружжя отримувати виплати?
Кожен із подружжя може отримувати виплати. Однак сума, яку вони отримують, базується на їхньому індивідуальному трудовому стажі, або вони можуть обрати отримання до 50% від виплати свого чоловіка/дружини у повному пенсійному віці.
Ось як працює стратегія, відома як «розділення 62/70»: менш забезпечений з подружжя починає отримувати виплати у 62 роки, тоді як більш забезпечений відкладає отримання виплат до 70 років.
Завдяки такому підходу, більш забезпечений з подружжя отримує виплату як чоловік/дружина, поки чекає, що збільшує як його/її індивідуальну виплату, так і виплату, що залишається іншому подружжю у разі смерті.
Однак, перш ніж обрати цей варіант, дізнайтеся, якими будуть ваші приблизні виплати у повному пенсійному віці.
Як оптимізувати виплати Соціального страхування для одружених пар
- Обидва подружжя отримують виплати Соціального страхування у FRA: Зачекавши до повного пенсійного віку, ви гарантуєте собі 100% своїх виплат.
- Обидва подружжя отримують виплати Соціального страхування до FRA: Цей варіант підходить, якщо вам потрібен негайний дохід, якщо ви пережили несподівану проблему зі здоров’ям, або якщо ви очікуєте коротшу тривалість життя.
- Більш забезпечений з подружжя чекає на отримання виплат Соціального страхування: Це найкращий варіант, якщо ви хочете оптимізувати виплати для тих, хто пережив, або якщо ваш чоловік/дружина ніколи не працювали або не сплачували податки на Соціальне страхування. Розгляньте можливість отримання виплати для чоловіка/дружини, якщо є великі розбіжності в заробітках пари, оскільки це іноді може бути вигідніше, ніж просто отримувати власні виплати.
- Обидва подружжя чекають на отримання виплат Соціального страхування: Стратегія відкладення виплат є хорошим варіантом, якщо ви та ваш(а) чоловік/дружина хочете працювати ще кілька років, ви очікуєте довге і щасливе життя, маєте схожі доходи, або вам зараз не потрібні гроші, але ви хочете отримувати більше грошей протягом усього періоду виходу на пенсію.
Чи можна отримати одночасно пенсійні виплати та виплати як чоловік/дружина?
Згідно з SSA, ви та ваш(а) чоловік/дружина повинні перебувати в шлюбі щонайменше один рік, перш ніж отримати право на виплати як чоловік/дружина. Однак, якщо у вас є дитина від вашого чоловіка/дружини, правило одного року не застосовується.
Якщо ви отримували або отримуєте виплати за Законом про Соціальне страхування або Законом про залізничну пенсію (PDF) у місяць перед одруженням, ви також маєте право на виплати вашого чоловіка/дружини.
Однак, розлучене подружжя повинно бути в шлюбі 10 років, щоб отримати виплати як чоловік/дружина.
Що ще потрібно знати:
- Ви повинні бути віком щонайменше 62 років, щоб претендувати на виплати як чоловік/дружина, і, у більшості випадків, ви та ваш(а) чоловік/дружина повинні бути в шлюбі щонайменше один рік.
- Ви не можете отримувати виплати як чоловік/дружина, якщо ваш(а) чоловік/дружина вже отримує Соціальне страхування. Якщо ваш(а) чоловік/дружина подає заяву на отримання своєї виплати, ви спільно маєте право. Це означає, що ви подаєте заявку на пенсійні виплати та виплати як чоловік/дружина одночасно, отримуючи вищу з двох сум.
- У віці 62 років ви можете отримувати виплати як чоловік/дружина, що дорівнюють 32,5% від суми виплати вашого чоловіка/дружини у повному пенсійному віці, якщо ваш FRA становить 67 років (народжені у 1960 році або пізніше), або приблизно 35%, якщо ваш FRA становить 66 років. Ви можете отримати повні 50% виплати вашого чоловіка/дружини лише у тому випадку, якщо ви зачекаєте до власного FRA, щоб подати заяву на виплати як чоловік/дружина.
- Відкладення отримання виплат Соціального страхування дозволяє збільшити розмір виплати. Якщо ваш(а) чоловік/дружина отримує виплати як чоловік/дружина з вашого рахунку, це не вплине на те, що ви отримуєте від Соціального страхування.
Як повторний шлюб впливає на виплати Соціального страхування?
Повторний шлюб може вплинути на виплати Соціального страхування. Однак результат, ймовірно, залежатиме від вашого власного трудового стажу, вашого віку та того, чи отримуєте ви виплати на основі трудового стажу вашого попереднього чоловіка/дружини.
Ось кілька способів, як повторний шлюб може вплинути на виплати Соціального страхування:
Якщо ви отримуєте виплати як чоловік/дружина на основі трудового стажу вашого колишнього чоловіка/дружини, повторний шлюб може змінити ситуацію:
- Якщо ви знову одружуєтеся, ви більше не можете отримувати виплати вашого колишнього чоловіка/дружини. Тим не менш, ви можете мати право на отримання виплат вашого нового чоловіка/дружини.
- Якщо ви не одружуєтеся повторно, ви можете продовжувати отримувати виплати на основі стажу вашого колишнього чоловіка/дружини, але вам має бути 62 роки або старше, і ви повинні відповідати іншим вимогам для виплат розлученим подружжям.
- Якщо виплати вашого нового чоловіка/дружини вищі, ви можете отримувати вищу виплату як чоловік/дружина на основі історії заробітку вашого нового чоловіка/дружини.
Якщо ви отримуєте виплати у зв’язку з втратою годувальника від вашого покійного чоловіка/дружини, повторний шлюб також може вплинути на виплати:
- Якщо ви одружуєтеся повторно після 60 років, або після 50 років, якщо ви непрацездатні, ви можете продовжувати отримувати виплати у зв’язку з втратою годувальника на основі стажу вашого покійного чоловіка/дружини. Якщо ви одружуєтеся повторно до 60 років, або до 50 років, якщо ви непрацездатні, ви можете втратити право на ці виплати у зв’язку з втратою годувальника.
- Якщо історія заробітку вашого нового чоловіка/дружини вища, ви можете перейти на його/її виплати Соціального страхування в майбутньому, залежно від того, що виявиться для вас найкращим.
Якщо ви отримуєте виплати Соціального страхування на основі свого трудового стажу, повторний шлюб не повинен впливати на ваші виплати, які визначаються вашим власним трудовим стажем та тим, скільки ви сплатили до системи протягом років.
Що таке «вважається подання» (deemed filing)?
Термін «вважається подання» означає, що якщо ви подаєте заявку на один тип виплати Соціального страхування (наприклад, вашу власну пенсійну виплату або виплату як чоловік/дружина) у той час, коли ви маєте право на обидва, SSA автоматично вважає, що ви подаєте заявку на обидві виплати одночасно.
Ось у чому підступ. Ви не можете обирати, щоб максимізувати свій дохід. Ви отримаєте вищу з двох сум виплат, а не обидві разом.
Це правило введено, щоб запобігти зловживанням системою, наприклад, отриманням виплат як чоловік/дружина, одночасно дозволяючи зростати вашим пенсійним виплатам.
До Закону про двопартійний бюджет 2015 року подружжя могло отримувати виплати як чоловік/дружина у повному пенсійному віці, дозволяючи своїм пенсійним виплатам зростати. Цей закон поклав край так званому «подвійному отриманню», зробивши неможливим отримання однієї виплати, одночасно накопичуючи кредити за відкладений вихід на пенсію за іншою.
Додаткову інформацію про «вважається подання» можна знайти в розділі: Правила подання заявок на пенсійні виплати та виплати для подружжя.
Відкласти, почати раніше чи почати пізніше?
Іноді вигідно дочекатися повного пенсійного віку або навіть пізніше, щоб почати отримувати Соціальне страхування. В інших випадках, при поганому стані здоров’я або короткій тривалості життя, може бути вигідно почати отримувати виплати раніше, у 62 роки.
Наприклад, припустимо, Джордж і Френсіс обом по 62 роки. Їхній FRA становить 66 років і 8 місяців. У FRA їхня приблизна щомісячна виплата становитиме 2000 доларів. Якщо вони почнуть отримувати Соціальне страхування рано, у 62 роки, їхня приблизна щомісячна виплата становитиме 1500 доларів, тобто зменшення на 25%. Обидва подружжя очікують дожити до 72 років через проблеми зі здоров’ям.
Отримання виплат у 62 роки:
Обидва, Джордж і Френсіс, починають отримувати виплати у 62 роки і отримують по 1500 доларів на місяць. Річна виплата для кожного з подружжя становитиме 18 000 доларів (1500 доларів х 12). Загальна сума виплат, яку вони отримають за 10 років (з 62 до 72 років), становитиме 180 000 доларів (для кожного з подружжя) або 360 000 доларів загалом для обох.
Отримання виплат у FRA (66 років 8 місяців)
Якщо Джордж і Френсіс дочекаються повного пенсійного віку (66 років 8 місяців), щоб почати отримувати виплати, їхня щомісячна виплата становитиме 2000 доларів. Однак вони отримуватимуть платежі лише протягом п’яти років (з 66 років 8 місяців до 72 років), оскільки тривалість їхнього життя – 72 роки.
Це означає, що виплати для кожного з подружжя у FRA становитимуть 2000 доларів на місяць або 24 000 доларів на рік. Загальна сума виплат за 5 років (з 66 років 8 місяців до 72 років) становитиме 120 000 доларів на особу або 240 000 доларів для обох подружжя.
Отже, отримуючи Соціальне страхування у 62 роки, обидва з подружжя отримають 180 000 доларів виплат протягом наступних 10 років, що становить загальну суму 360 000 доларів. Однак, якщо б вони дочекалися FRA (66 років 8 місяців), вони б отримали 240 000 доларів виплат за п’ять років.
Оскільки Джордж і Френсіс мають тривалість життя лише до 72 років, вони отримують більшу загальну суму виплат протягом життя, починаючи отримувати виплати рано у 62 роки (360 000 доларів) порівняно з очікуванням до FRA (240 000 доларів).
Коли найкращий час для отримання виплат?
Перш ніж почати отримувати виплати, ви повинні сплачувати податки на Соціальне страхування щонайменше 10 років. Ви можете почати отримувати виплати вже у 62 роки, а сума, яку ви отримуєте, залежить від вашого заробітку щороку. Якщо ваш(а) чоловік/дружина має нижчий заробіток або взагалі не має стажу, він/вона може отримувати виплати на основі вашого заробітку, коли досягне 62 років, і навпаки.
Існує кілька причин, чому варто почати отримувати Соціальне страхування рано, у 62 роки. Якщо ви вирішите вийти на пенсію в цьому віці, виплата може бути необхідним джерелом щомісячного доходу. Ви також можете бути стурбовані тим, що не доживете до отримання повних виплат через серйозний стан здоров’я.
З іншого боку, чим раніше ви почнете отримувати Соціальне страхування, тим менше ви отримуватимете щомісяця.
Планування виходу на пенсію
Хоча багато людей починають планувати вихід на пенсію лише у 60 років, завжди добре планувати, поки ви молоді, і починати відкладати гроші на ощадний рахунок, IRA або 401(k).
Більшість фінансових планувальників рекомендують замінювати близько 80% свого доходу до виходу на пенсію, щоб зберегти той самий спосіб життя після виходу на пенсію.
Увійдіть до системи Соціального страхування, щоб подати заявку на виплати та перевірити своє право на них.