Чи неправильно просити грошей у пенсіонерки-матері?
Ви в скрутному становищі, а вона має мільйони. Експерти обговорюють фінансові та емоційні правила отримання грошей від батьків у нашій рубриці порад “Wealth Wise”.
Шановна “Розтягнута до межі”: Ми з чоловіком у розквіті сил, нам обом за 40, і у нас троє дітей. Життя дороге. Ми часто просимо мою 72-річну маму допомогти з витратами, такими як літній табір та гуртки після школи. Мій батько помер шість років тому, і вони багато заощадили — ймовірно, кілька мільйонів, якби мені довелося вгадувати. Її будинок виплачений, і у неї мало витрат. Нам потрібен літній табір та гуртки, щоб ми могли працювати. Це не розкіш, а необхідність, і ми не можемо собі цього дозволити зараз. Моя тітка каже, що ми користуємося її добротою, і що мама повинна витрачати гроші на себе на пенсії. Ми чесні з мамою щодо того, на що йдуть гроші (діти дійсно ходять у кращий табір, а не в дешевші). Чи справді ми робимо щось не так? Я єдина дитина, і будь-які гроші, які вона не витратить за життя, все одно перепадуть мені. — Розтягнута до межі
Шановна “Розтягнута до межі”: У найближчі роки відбудеться величезний перерозподіл багатства, що сягатиме трильйонів доларів. Але деякі заможні батьки воліють давати за життя, фінансово допомагаючи своїм дорослим дітям, коли їм це справді потрібно, наприклад, коли вони глибоко занурені у витрати на догляд за дітьми.
Наша читачка, очевидно, має заможну та щедру матір. Але чи втручається її тітка без причини, чи вона має рацію, припускаючи, що її племінниця може скористатися ситуацією? Ось що кажуть експерти.
Визнайте, що є справжня турбота про вашу матір
Коли ви боретеся з фінансовими труднощами, ваша мати може допомогти, а ваша тітка безперервно робить неприємні коментарі щодо ситуації — легко зрозуміти, чому напруга може зростати. Але варто усвідомити, що коментарі вашої тітки можуть бути не злим наміром, каже Вілл Хага, CFA та фінансовий радник в Ullmann Wealth Partners.
“Важливо зробити крок назад, поставити себе на місце вашої тітки і зрозуміти, що вона підходить до цього з турботою про вашу матір”, — наполягає він. — “Головне занепокоєння вашої тітки — це переконатися, що ваша мати може жити повноцінним життям, плануючи майбутні витрати, такі як довгостроковий догляд”.
Як пояснює Хага, 72-річна жінка може мати 20 або більше років пенсії для фінансування. І, попереджає він, “один тривалий період у будинку для людей похилого віку або догляд вдома може коштувати набагато більше шестизначних сум на рік у багатьох регіонах, і такі витрати можуть “розмити” “кілька мільйонів” швидше, ніж ви думаєте”.
Зрозумійте, як виглядають цифри з обох боків
Можливо, ваша мати легко може дозволити собі витрати на догляд за дітьми, такі як гарний табір. Але якщо ви не впевнені, Хага каже, що це важлива розмова, яку потрібно провести.
“”Ймовірно, кілька мільйонів” — це великий діапазон, і отримання додаткової інформації про її баланси, доходи, витрати та плани на довгостроковий догляд допоможе вам зрозуміти вплив сьогоднішніх фінансових рішень”, — радить він.
Хага також вважає, що найкраще працювати з матір’ю, щоб встановити конкретну суму, яку вона почувається комфортно давати щороку.
“Наявність заздалегідь визначеної суми дозволяє вашій матері планувати витрати, дозволяє вам і вашому чоловікові відповідно планувати бюджет і знімає стрес з процесу”, — пояснює він. — “Я б планував переглядати цю суму щорічно та давати мамі можливість вносити зміни”.
Брендон Агамемноне, CRPC та радник з управління активами у Victory Private Wealth LLC, погоджується, що відкрита розмова є ключовою.
“Найбільша помилка, яку роблять сім’ї, — це розглядають фінансову підтримку як неявне очікування, а не як навмисне рішення”, — каже він. — “Я б заохочував зміну розмови з “Чи можете ви нам допомогти?” на “Яку роль ви хочете, щоб ваші гроші відігравали у житті вашої родини?””
“Фінансові подарунки мають залишатися подарунками, а не зобов’язаннями.” — Брендон Агамемноне
Агамемноне каже, що також важливо, щоб ваша мати розуміла “чому” за її фінансові подарунки. Вона повинна з’ясувати, чи приносить їй допомога радість, чи це відчувається як обов’язок.
Перш ніж просити грошей у матері, переконайтеся, що ви максимально використовуєте будь-які доступні вам або вашому чоловікові залежні доглядальницькі FSAs. Ви також повинні переконатися, що використовуєте Податковий кредит на догляд за дітьми та залежними особами. Завжди перевіряйте, чи не залишаєте ви безкоштовні податкові гроші, перш ніж скористатися спадковим багатством.
Заглибтеся в деталі
Як отримувач цих дарів, Агамемноне каже, що ви повинні повідомити наступне, щоб ваша мати мала повну картину:
- Ваш сімейний бюджет.
- Сума грошей, яку ви запитуєте щорічно, і чому.
- Кроки, які ви робите (якщо застосовно), щоб покращити своє фінансове становище та менше залежати від неї.
Тоді, якщо вона погодиться, ви можете розглянути найкращий спосіб зробити подарунок.
Вона може скористатися щорічним виключенням податку на дарування, щоб дати вам до 19 000 доларів (ліміт 2026 року) або вам та вашому чоловікові 38 000 доларів загалом. Їй не доведеться подавати жодних документів до IRS, і подарунок не оподатковується для дарувальника чи одержувача.
Інший варіант — ваша мати може безпосередньо оплатити табір або програму позашкільного догляду. Ця стратегія часто є більш прозорою і дозволяє уникнути емоційного навантаження від надання вам грошей. Їй слід поговорити зі своїм фінансовим планувальником, щоб переконатися, що вона дотримується податкових правил.
“Найздоровіші сімейні стосунки будуються тоді, коли жодна зі сторін не відчуває провини чи права на щось”, — зазначає Агамемноне.
Дайте своїй матері можливість відмовити
Як би ви не цінували фінансову допомогу своєї матері, ви не повинні відчувати, що маєте на неї право. Ви також не повинні змушувати її почуватися зобов’язаною субсидувати ваші витрати, навіть якщо деякі з них є необхідними.
“Я думаю, що доньці, яка бере гроші у своєї матері, важливо чітко дати зрозуміти мамі, що незалежно від того, чи вона скаже “так” чи “ні”, вона все одно буде кохана і прийнята донькою”, — каже Крістіан Бампус, LMFT, LPC, засновник Therapie.
“Зараз мама може говорити “так” з любові, але вона також може говорити “так”, тому що боїться, що якщо вона скаже “ні”, вона розчарує доньку”, — пояснює Бампус. — “Я думаю, що спосіб зробити це справді безпечним для всіх — це дати їй можливість відхилити прохання”.
Водночас Бампус каже, що важливо визнати почуття вашої тітки і дати їй зрозуміти, що ви бачите її занепокоєння.
“Скажіть щось на кшталт: “Я бачу, що ти хвилюєшся за неї, і я люблю, що ти дбаєш про неї”, — одночасно зберігаючи кордон, що не сторонній сестрі вирішувати, що робити з грошима”.
Бампус також каже, що важливо ставитися до фінансових ресурсів вашої матері з такою ж повагою, як ви ставилися б до своїх власних. Наприклад, кращий табір може бути не обов’язковим, якщо існує дешевша альтернатива, яка виконує функцію догляду за дітьми.
Він пропонує, щоб читачка запитала себе: “Чи вибрав би я цей табір, якби платив сам?”
Якщо відповідь “ні”, каже він, це може означати, що мама насправді платить за покращення. І в цьому випадку, каже він, “чесно було б сказати мамі, що це покращення, а не необхідність, і тоді мама вирішить, чи хоче вона зробити внесок, чи ні”.
У будь-якому випадку, каже Бампус, найкращий варіант — це зібрати всіх залучених дорослих для цих відкритих обговорень — вашої матері, вашої тітки та вашого чоловіка, який також є одержувачем фінансової підтримки.
“Чим більше це буде розмова між усіма сторонами, тим легше стане вся ця справа”, — наполягає він.
Чи є у вас запитання до наших експертів “Wealth Wise”? Ми хочемо почути про ваші фінансові дилеми, пов’язані з пенсією, особливо ті, що впливають на стосунки з партнерами, друзями та родиною. Ви залишитеся анонімними. Заповніть цю Google-форму або надішліть своє запитання на [email protected]. Не всі запитання будуть опубліковані. Ми можемо редагувати ваші запитання для ясності.
Стаття продовжується нижче. 👇
Більше порад “Wealth Wise” щодо перерозподілу багатства поколінь
- Чи справді вам можуть платити за догляд за літнім батьком?
- Чи варто позичати гроші у літнього батька?
- “Субсидоване дорослішання”: чи можете ви дозволити собі фінансово допомагати своїм дітям?
- Чи варто фінансувати навчання нашого сина в юридичній школі за 180 тисяч доларів, навіть якщо ми на пенсії?
- Наші діти хочуть, щоб ми цього літа доглядали за онуками в нашому будинку біля озера. Як відмовити?
- Нам 65, у нас 3,9 мільйона доларів. Чи варто дати нашим дорослим дітям їхню спадщину зараз, щоб вони оплатили денний догляд і купили будинок?
- Нам 75, у нас 3,2 мільйона доларів. Нашому онуку потрібна допомога з оплатою коледжу, але це не наша вина, що вона обрала школу за 90 тисяч доларів на рік!