Планування пенсійних доходів для жінок має враховувати більшу тривалість життя та вищу вартість довгострокового догляду. Жінкам також потрібні відмінні стратегії інвестування та планування спадщини.
Моя дружина і я не приймаємо однакові вітаміни. Ми не дотримуємося однакових планів тренувань. Ми не дотримуємося однакової дієти. (Останнє – це моя проблема. Мені слід їсти здоровішу їжу.) Розгляньте планування пенсії для жінок і чоловіків як щоденну вітамінку. Вони мають відрізнятися за своєю суттю.
Це може стосуватися як накопичення коштів для пенсії, так і планування пенсійних доходів. Сьогодні ми зосередимося на плануванні пенсійних доходів, що є сферою діяльності нашої компанії Exit 59 Advisory (я її президент).
Нижче наведено чотири сфери, в яких планування для жінок і чоловіків має відрізнятися, та кілька порад, як підготуватися.
Планування довголіття
Очевидний факт, що жінки живуть довше за чоловіків, є першим доміно, яке падає і спричиняє багато менш очевидних доміно, що падають услід за ним.
Якщо ви збираєтеся прожити довше, джерела довічного доходу стають ціннішими. Отримання 10 000 доларів на місяць цінніше, якщо ви отримуєте цю суму протягом 30 років, а не 25. (Це очевидно.) Отже, що ви можете з цим зробити?
- Розгляньте відтермінування отримання соціального страхування або, якщо ви одружені, нехай ваш чоловік відтермінує отримання. 8% бонус за відкладений вихід на пенсію, які ви отримуєте за очікування, стають ціннішими, чим довше ви отримуєте виплату.
- Пенсійні опції слід розглядати в контексті більшої тривалості життя: формули пенсій зазвичай базуються на унісекс-таблицях смертності, тому ваша пенсійна виплата не змінюється через те, що ви жінка. Це робить одноразові виплати, як правило, менш цінними, ніж довічні доходи. А ануїтети з виплатою одному отримувачу, за інших рівних умов, є більш доцільними, ніж спільні опції, які можуть мати більше сенсу для чоловіків.
- Розгляньте інші джерела довічного доходу: приватний ануїтет врахує той факт, що ви жінка. Однак, якщо ви одружені, може мати сенс розглянути спільні дохідні ануїтети. Якщо ви просто хочете спокою, знаючи, що ваші базові витрати будуть покриті на довге життя, варто отримати пропозицію від страхового агента.
Розподіл активів проти призначення активів
Оскільки жінки живуть довше, їм слід мати більшу частку своїх активів в акціях як страховку. Однак це збільшує ризик послідовності доходу — ризик значного падіння ринку, коли ви починаєте вилучати кошти.
Це також вимагає їзди на інвестиційних “американських гірках”, що вдвічі страшніше, коли у вас немає зарплати.
Концепція призначення активів схожа на стратегію розбиття на “банкети”, оскільки вона дозволить вам брати на себе більший ризик з “банкетками” грошей, які вам не знадобляться протягом тривалого часу. Ви можете виділити частину своїх активів для кінця життя та довгострокового догляду. Ці кошти можна агресивно інвестувати, і, ймовірно, витримати ризик, оскільки вони вам, ймовірно, не знадобляться протягом тривалого періоду часу.
Такі речі, як кошти на подорожі, витрати, що різко зростають на початку пенсії, були б більш консервативними. Витрати, необхідні протягом двох років за цією стратегією, зберігалися б у готівці, щоб врахувати можливість значного ринкового спаду.
Загалом, з часом ви б мали вищу частку акцій, оскільки ви витрачаєте більш консервативні “банкети” на початку пенсії.
Довгостроковий догляд
Раніше я жартував на навчальних сесіях, які проводив з цієї теми, що чоловіки, які потрапляють до будинку для людей похилого віку, ненавидять це і потім вмирають. Жінки потрапляють туди, заводять друзів і живуть вічно. Я жартував лише частково.
Жінки не тільки частіше потребують довгострокового догляду, оскільки вони не отримують взаємної допомоги від свого чоловіка, який вже помер, але вони, як правило, потребують догляду приблизно вдвічі довше, ніж їхні чоловіки. Несправедливо, я знаю.
Коли ми будуємо фінансові плани, витрати на довгостроковий догляд, які ми стрес-тестуємо, для жінок приблизно вдвічі вищі, ніж для чоловіків.
Якщо у вас немає плану або ви хочете перевірити його самостійно, ви можете отримати безкоштовну версію програмного забезпечення для планування, яке ми використовуємо.
Планування спадщини, яке дійсно має значення для вас
Як відомо, чоловікам важко займатися плануванням спадщини. Я підозрюю, що це тому, що це робиться виключно на користь когось іншого.
Якщо ви одружена жінка, ви повинні бути більш впевнені, що ви займаєтеся плануванням спадщини для себе — і якщо ви цього не зробите, ситуація стане заплутаною.
Зазвичай я заохочую наших клієнтів щорічно переглядати призначення бенефіціарів та письмовий план спадщини (заповіти, трасти тощо) кожні п’ять років або у разі суттєвих змін.
Це майже ніколи не буде пріоритетом, доки не станеться щось погане. Варто вивести бур’яни, перш ніж вони заполонять ваш газон. Повірте мені: я знаю.
Я справді лише торкаюся поверхні цієї теми і планую повернутися до неї в майбутніх колонках.
Важливо не згадується вплив догляду за родичами та надмірний вплив і зобов’язання, які це накладає на жінок.
У цьому контексті це може відволікати вас від пікових років заробітку. Це впливає на соціальне страхування, пенсії та накопичення інвестицій, не кажучи вже про те, що психічне та фізичне напруження може полегшити втрату концентрації (на власних фінансах). Перше важко запобігти; друге також важко, але можна запобігти.
Все це здається дуже несправедливим щодо жінок.
Ось срібна підкладка, і пробачте за узагальнення: жінки також краще планують.