Чи достатньо 2 мільйонів доларів для виходу на пенсію у 65 років? Можливо… Але ось що справді важливо.
Чи можете ви вийти на пенсію у 65 років, якщо накопичили 2 мільйони доларів? Все залежить від вашого уявлення про життя та від того, наскільки вашому портфелю доведеться працювати, щоб підтримати його.
Якщо ви інвестували 2 мільйони доларів на пенсію, ви досягли того, чого не вдалося більшості американців. Ви, ймовірно, входите до 10% найбагатших за чистими статками.
Але ось у чому проблема: бути “попереду” більшості американців не означає, що ви готові вийти на пенсію, навіть якщо у вас є семизначний пенсійний фонд.
Для багатьох 65-річних 2 мільйони доларів може бути більш ніж достатньо для підтримки їхніх пенсійних цілей.
Для інших 2 мільйони доларів може не вистачити.
Коли ваш чистий капітал становить 2 мільйони доларів, ви “попереду” 90% американців, і середні показники та порівняння стають менш важливими.
Важливо: Чи підтримують ваші 2 мільйони доларів ваші конкретні пенсійні цілі?
2 мільйони доларів, 2 дуже різні пенсії
Дейву та Сюзан обом по 65 років. Вони живуть у будинку вартістю 600 000 доларів без іпотеки. Їхні поточні витрати на житло обмежуються податками на нерухомість, страхуванням та обслуговуванням.
Дейв отримує пенсію у розмірі 25 000 доларів на рік, а разом із двома виплатами Social Security пара отримує ще 50 000 доларів щорічно. Це 75 000 доларів на рік надійного, передбачуваного доходу.
Дейв та Сюзан хочуть витрачати близько 115 000 доларів на рік, враховуючи податки на доходи. У них немає боргів за кредитними картками, їхні автомобілі виплачені, а їхні плани подорожей обмежуються кількома поїздками на вихідні до своїх онуків.
Оскільки їхній гарантований дохід покриває 75 000 доларів з їхнього способу життя вартістю 115 000 доларів, Дейву та Сюзан потрібно, щоб їхній портфель у 2 мільйони доларів генерував лише 40 000 доларів доходу на рік. Це початкова ставка вилучення лише 2% – удвічі менша за часто цитовану 4% ставку.
Така відносно низька початкова ставка вилучення дає їм більше гнучкості, щоб витримати ринкові спади або несподівані витрати, не вносячи негайних значних змін у свій спосіб життя.
Для Дейва та Сюзан 2 мільйони доларів здаються цілком достатніми.
Марку та Карен також по 65 років. Вони живуть у будинку вартістю 800 000 доларів, який має залишок іпотеки 300 000 доларів, на додаток до податків на нерухомість, страхування та обслуговування.
Марк і Карен мали високі доходи протягом своєї кар’єри, тому їхні виплати Social Security будуть значними – майже 70 000 доларів сукупно.
Жоден з них не має пенсії чи іншого надійного джерела доходу на пенсії.
Вони хочуть жити на 170 000 доларів на рік. Крім того, вони планують придбати будинок для відпочинку вартістю 1 мільйон доларів у Флориді.
Вони просять, щоб їхній портфель у 2 мільйони доларів генерував 100 000 доларів щороку для покриття їхнього річного бюджету витрат, включаючи виплати за іпотекою, за ставки вилучення 5%.
Згідно з останніми дослідженнями пенсійних витрат від Morningstar, ставка вилучення 5% знаходиться в межах діапазону, підтримуваного динамічним підходом або підходом guardrail spending. Ці гнучкі методи вилучення передбачають вищу початкову ставку вилучення з портфеля, якщо ви готові зменшувати свої вилучення за необхідності, залежно від ринку чи інфляції.
Але ось де вони можуть потрапити в біду.
Їхні 2 мільйони доларів також повинні забезпечити перший внесок за другий об’єкт нерухомості вартістю мільйон доларів, а також покрити другий набір іпотечних платежів, податків на нерухомість, комунальних платежів та витрат на обслуговування.
Якщо вони вилучать загалом 400 000 доларів зі свого пенсійного фонду для першого внеску, враховуючи податки на прибуток від значного вилучення з традиційного IRA, у них залишиться 1,6 мільйона доларів.
Вимагати від вашого портфеля в 2 мільйони доларів генерувати 100 000 доларів доходу дійсно знаходиться в діапазонах, підтримуваних деякими гнучкими стратегіями витрат, але ці підходи також мають свої припущення щодо вашого розподілу акцій, тривалості пенсії та готовності зменшувати вилучення в періоди ринкової волатильності або високої інфляції.
Але вимагати від вашого портфеля в 1,6 мільйона доларів генерувати 100 000 доларів доходу – це ставка вилучення 6,25%, що значно вище за відсотки, підтримувані дослідженнями щодо гнучкого вилучення, і це без урахування нової іпотеки за їхній будинок для відпочинку.
З двома іпотеками тепер у Марка та Карен залишається мало місця для гнучкості.
Якщо ринок впаде, у Дейва та Сюзан є простір для скорочення витрат.
Марк і Карен, однак, повинні платити свою щомісячну іпотеку незалежно від того, як виступають їхні інвестиції. Для них 2 мільйони доларів здаються на межі.
Дві пари, кожна з 2 мільйонами доларів заощаджень, з двома дуже різними уявленнями про пенсію. Баланс рахунку – це лише одна частина пенсійного плану.
Що насправді повинні досягти 2 мільйони доларів
Коли я вперше зустрічаю майбутніх пенсіонерів, вони часто турбуються, що їхні інвестиції повинні замінити весь їхній заробіток під час роботи.
Це майже ніколи не буває правдою.
Ваш пенсійний портфель повинен лише заповнити прогалину між тим, що ви хочете витрачати, і тим, що ви вже отримуєте від інших надійних джерел доходу, таких як пенсія та Social Security.
Питання: Наскільки велика ця прогалина? Скільки роботи доведеться виконати вашому портфелю?
Повернемося до Дейва та Сюзан. Їхня прогалина становила 40 000 доларів. З пенсією Дейва та їхніми виплатами Social Security, у них керована початкова ставка вилучення 2%.
Тим часом Марк і Карен вимагали набагато більше від свого портфеля, зі ставкою вилучення 6,25%.
Обидві пари мали 2 мільйони доларів, але правильне запитання не “Як 2 мільйони доларів порівнюються з рештою Америки?”.
Правильне запитання: “Чи буде 2 мільйони доларів достатньо для мене на пенсії?”.
5 питань, що визначають, чи достатньо 2 мільйонів доларів
1. Скільки ви витратите?
Не покладайтеся на загальне правило, яке говорить вам витрачати 70% або 80% вашого доходу до виходу на пенсію або вилучати 4% щороку. Почніть зі своїх поточних витрат – це те, скільки йде на ваш поточний спосіб життя, і часто ви віддаєте перевагу підтримувати свій поточний спосіб життя.
Найпростіший спосіб оцінити свої витрати – подивитися на свою поточну зарплату після сплати податків. Вам доведеться скоригувати податки та витрати на охорону здоров’я, але, як я завжди кажу, “Те, що потрапляє на ваш банківський рахунок, зазвичай витрачається”.
2. Скільки гарантованого доходу ви отримаєте на пенсії?
Кожен долар гарантованого доходу від Social Security або пенсії – це долар, який ваш портфель не повинен генерувати. Якщо ви зможете оптимізувати свій Social Security та пенсію, вам не доведеться так сильно покладатися на свої інвестиції на пенсії.
3. Скільки грошей ви залишите після сплати податків?
Це значною мірою залежить від того, які типи рахунків містять ваші гроші:
- Традиційні IRA та 401(k). Вилучення, як правило, оподатковуються як звичайний дохід.
- Roth IRA. Кваліфіковані вилучення, як правило, не оподатковуються.
- Оподатковувані брокерські рахунки. Довгострокові приріст капіталу від інвестицій, що зберігалися більше одного року, зазвичай оподатковуються за пільговими федеральними ставками приросту капіталу.
- Грошові заощадження. Вилучення з заощаджень самі по собі не оподатковуються, хоча нараховані відсотки звітуються як оподатковувані.
Ваш вибір, з яких рахунків ви вилучаєте гроші та коли ви їх вилучаєте, буде важливим фактором для визначення того, скільки податків ви сплатите щороку.
4. Як ви будете інвестувати свої гроші?
На пенсії вам потрібні як кошти на короткострокові витрати для покриття ваших витрат на життя, так і кошти на довгострокову перспективу, націлені на зростання.
Якщо ваш портфель надто ризикований, ви можете відчувати неспокій щодо витрат.
Але якщо ви недостатньо ризиковані, щоб стимулювати довгострокове зростання, ваші гроші можуть не зрости достатньо, щоб підтримати вас у пізніші роки пенсії.
5. Який спадок ви залишите?
Подумайте про другу пару, Марка та Карен, які планували купити будинок для відпочинку вартістю 1 мільйон доларів. Хоча це може бути гідна мета, вони повинні враховувати, як все складеться, якщо їхні прогнози не виправдаються.
Який їхній план щодо витрат на довготривалий догляд, або що станеться, якщо один з них помре раніше, ніж очікувалося?
Як переживший подружжя впорається з меншим доходом? Які податкові наслідки матиме спадкування їхніми дітьми решти грошей?
У своїй книзі, Retire Today, я показую пенсіонерам, як узгодити відповіді на ці питання в простий п’ятиетапний майстер-план: Витрачай, Заробляй, Зберігай, Інвестуй та Залишай.
Баланси ваших рахунків мають значення. Але тільки після того, як ви зрозумієте, що гроші повинні для вас зробити на пенсії, ви зможете створити власний майстер-план пенсії.
Чи достатньо 2 мільйонів доларів для виходу на пенсію у 65 років?
Для багатьох пенсіонерів відповідь – так.
Це більш імовірно “так”, якщо спосіб життя та витрати, які ви плануєте на пенсії, узгоджуються з вашим вибором Social Security, податковим плануванням, інвестиціями та плануванням спадщини.
Але високооплачувані працівники, чиї зарплати сьогодні покривають дорогий спосіб життя, можуть виявити, що портфель у 2 мільйони доларів не зможе виконати всю роботу, коли їхні зарплати перестануть надходити.
Бути “попереду” не завжди означає “мати достатньо”
Створення пенсійного фонду в 2 мільйони доларів до 65 років ставить вас значно попереду більшості американців.
Але пенсія – це не про те, щоб бути попереду своїх однолітків. Це про те, щоб мати достатньо для підтримки вашого способу життя, ваших цілей зі списку бажань та вашої спадщини.
Тож припиніть запитувати себе: “Чи маю я достатньо порівняно з усіма іншими?”.
Натомість працюйте над відповіддю: “Що мої гроші повинні зробити для мене на пенсії?”.
Як тільки ви відповісте на це питання, ви припините порівнювати свою пенсію з пенсіями інших і почнете будувати пенсію, яка працює для вас.
Джерело: www.kiplinger.com