Наскільки ваші пенсійні накопичення витримають зростання цін? Поставте собі ці 3 запитання, щоб дізнатися.
Інфляція не повинна руйнувати ваше майбутнє. Проаналізуйте свій пенсійний план, відповівши на три запитання, щоб зрозуміти, чи справді ваші заощадження захищені.
Від цін на бензин до продуктів – вартість життя продовжує зростати, що підкреслює необхідність для пенсіонерів готуватися до коливань витрат. Адже інфляція ще нещодавно сягала близько 8%.
Звісно, ваші виплати за соціальним страхуванням будуть враховувати інфляцію, але ваші пенсійні накопичення, пенсія та інші джерела доходу – ні. Це може суттєво вплинути на ваш пенсійний стиль життя.
“Інфляція – це те, що постійно змінюється”, – каже Чендлер Ріггс, сертифікований фінансовий планувальник, віце-президент та фінансовий консультант Fidelity Investments. Тому, за її словами, “це має хвилювати пенсіонерів”.
На останній перевірці інфляція становила 3,4% у серпні. І хоча Федеральна резервна система щойно підвищила процентні ставки, щоб її стримати, ще незрозуміло, коли вона знизиться. Отже, забезпечення стійкості ваших пенсійних заощаджень до інфляції має бути пріоритетом.
Щоб переконатися, що ви на правильному шляху, поставте собі три запитання.
1. Чи забезпечує мій портфель достатній приріст?
Протягом робочих років ми зосереджуємося на формуванні пенсійного “гніздечка” та зростанні нашого портфеля, що часто передбачає ризик. Але коли ми виходимо на пенсію, пріоритетом стає збереження, і багато хто з нас стає консервативним.
Однак надмірний консерватизм може обернутися проти вас, якщо ваша схильність до ризику призведе до інвестиційного портфеля, який не встигає за інфляцією. Тому Ріггс радить поставити собі перше запитання: чи забезпечує мій портфель достатній приріст?
“Інфляція не руйнує портфель за одну ніч; вона повільно його виїдає”, – каже Ріггс. Без достатнього приросту купівельна спроможність може зменшуватися протягом 20-30 років пенсії, що робить реальним ризик перевищити власні заощадження, додає вона.
Наскільки консервативним є “надто консервативним”, залежить від ваших заощаджень, плану виведення коштів, уявного стилю життя та джерел доходу. Якщо у вас достатньо доходу, щоб не чіпати інвестиції роками, ви можете бути більш агресивними, ніж якби вам потрібні були гроші негайно.
Ріггс зазначає, що деякі люди відкладають гроші в легкодоступний “інфляційний кошик” поза основним портфелем, а також “резервний кошик” для покриття додаткових витрат на пенсії.
Це допоможе уникнути ризику послідовності доходів, який виникає, коли ви змушені продавати акції на спадному ринку на початку пенсії для покриття витрат. Такі невчасні зняття коштів можуть завдати постійної шкоди вашому “гніздечку”, ускладнюючи повне відновлення портфеля, коли ринок покращиться. “Наявність інфляційної стратегії дійсно важлива”, – підкреслює Ріггс.
2. Чи витримає моя стратегія витрат і зняття коштів інфляцію?
Накопичення – це частина пенсійного планування, але також важливо визначити, як ви будете знімати гроші, коли вийдете на пенсію.
Якщо ви зніматимете занадто багато і занадто швидко, а інфляція зростатиме, ви можете залишитися без грошей. Тому Аннет Андерсон, старший консультант з управління капіталом у Charles Schwab, радить поставити собі друге запитання: чи витримає моя стратегія зняття коштів підвищення інфляції?
Андерсон каже, що пенсіонери повинні перевіряти свою стратегію зняття коштів за різних обставин, щоб побачити, чи вистачить їхніх грошей на двадцять чи тридцять років. Почніть з 4%, традиційного емпіричного правила, а потім подивіться, що станеться, якщо ви будете змушені знімати 5%, 6%, 7% або 8% на рік через зростання витрат.
Чи вистачить ваших грошей на три десятиліття за таких умов? Якщо ви можете відповісти “так”, все має бути гаразд. Якщо ні, вам, можливо, доведеться скоригувати ризикованість вашого портфеля або знайти сфери у вашому бюджеті, де ви можете скоротити витрати.
“Якщо інфляція вплине на це, це не успішний план”, – каже Андерсон. “Доведеться внести корективи або в заощадження, або у витрати”.
3. Чи є мій пенсійний план адаптивним?
Інфляція – це велика невизначеність у пенсійному плануванні. Це одна з речей, яка може зірвати ваш план, особливо якщо вона стрибне на 8%, як це сталося у 2022 році. Ось чому Ріггс радить поставити собі третє запитання: чи є мій пенсійний план адаптивним?
“Більшість інфляційно-стійких планів не є жорсткими”, – каже Ріггс. “Вони розроблені так, щоб пристосовуватися зі зміною витрат, ринку, цін та життя”.
Подібно до того, як активні роки пенсії (“гоу-гоу”) вимагають інших витрат, ніж пізніші, спокійніші роки (“слоу-гоу”), інфляція може змусити вас витрачати більше в несподівані моменти. Вам потрібен план, який легко пристосовується.
Якщо ні, ви можете стати тривожними та реагувати емоційно, що призведе до дорогих помилок, таких як панічний продаж акцій на дні ринку, переведення всього портфеля в низькоприбуткову готівку або скасування довгострокового страхування, яке вам може знадобитися пізніше.
Отже, як забезпечити адаптивність вашого плану? Структуруйте свою стратегію за трирівневою системою – короткостроковий, середньостроковий та довгостроковий – і переконайтеся, що ви тримаєте витрати на один-три роки в високоліквідних інструментах, таких як депозитні сертифікати, фонди грошового ринку або ощадні рахунки з високою відсотковою ставкою.
Крім того, щорічно переглядайте свій портфель, щоб переконатися, що ваше розподілення активів залишається узгодженим з вашою толерантністю до ризику та зміною вартості життя. “Продумайте, що у вас є, і переглядайте свій план щороку”, – радить Ріггс.
Побудова інфляційно-стійкої пенсії
Пенсія – це не висічений у камені процес, так само як і ваші звички заощадження та витрат. Інфляція може виникнути будь-коли, вносячи корективи навіть у найкраще сплановані плани.
Якщо ваш портфель забезпечує достатній приріст, ви маєте стратегію зняття коштів, яка може впоратися зі зростанням цін, а ви та ваш план є адаптивними, ви зможете впоратися з будь-якими викликами, які підкине життя.