Жіноче фінансове життя – це парадокс: жінки в середньому живуть на п’ять років довше за чоловіків, тому потребують, щоб їхні гроші тривали довше, але водночас заробляють менше. Саме тому планування спадщини для жінок є надзвичайно важливим, допомагаючи забезпечити їм гідну пенсію, захистити майно та подбати про здоров’я на випадок непрацездатності.
Жінки також частіше відмовляються від кар’єри в пікові періоди заробітку, щоб піклуватися про дітей або батьків. Коли жінки стають опікунами, вони в 2,5 рази частіше опиняються за межею бідності та в п’ять разів частіше залежать від соціального забезпечення, навіть попри те, що їхні виплати за соціальним забезпеченням у середньому нижчі, ніж у чоловіків.
Планування спадщини для жінок – нині як ніколи
Наближається зміна поколінь: до кінця десятиліття жінки отримають у спадок близько 30 трильйонів доларів. Відтак, жінки будь-якого віку зрештою візьмуть на себе значну фінансову відповідальність. Вони повинні організувати свої справи так, щоб забезпечити довше життя, оплатити довгостроковий догляд та розпорядитися своїми активами так, як вони бажають – незалежно від того, чи вони одружені, овдовіли, розлучені, самотні чи в змішаних сім’ях, де є діти від попередніх шлюбів.
“У нас є низка унікальних чинників, які ми повинні враховувати при плануванні,” – сказала Лорна Капуста, керівниця відділу у справах жінок та залучення клієнтів у Fidelity Investments. “Тому нам ще важливіше мати фінансовий план, пенсійний план, план спадщини – і привести все це до ладу.”
Оскільки жінки живуть довше за чоловіків, вони стикаються з вищими витратами на медичне обслуговування на 18%–20%, зазначила Капуста. Однак поширеним сценарієм є хвороба чоловіка, медичні витрати якого «з’їдають» їхні заощадження, залишаючи жінці менше грошей.
Хороша новина полягає в тому, що жінки нині мають більше можливостей брати під контроль свої фінанси та пенсійне забезпечення, каже Ліз Віндіш, фінансовий планувальник у Maia Wealth, яка переважно обслуговує самотніх жінок. “Жінки прагнуть навчатися та краще розуміти свої інвестиції, ніж раніше.” Вони більш залучені та проактивні, особливо якщо вони є головними особами, що приймають рішення, додала вона.
Це означає, що жінки більше “не мовчать”, коли їхні чоловіки приймають рішення щодо пенсійного забезпечення та планування спадщини, каже Дафна Джордан, старший радник з питань багатства в Pioneer Wealth Management в Остіні, Техас, яка також обіймала посаду голови Національної асоціації персональних фінансових консультантів (NAPFA).
Не відкладайте
Багато людей схильні відкладати планування спадщини до моменту, коли вони наближаються до пенсійного віку. Але це помилка, адже будь-що може статися в будь-якому віці, каже Кетрін Арнет-Валеґа, консультант з питань багатства в Green Bee Advisory у Вінчестері, Массачусетс, яка обслуговує лише жінок.
“Що станеться, якщо ви підете в похід в Колорадо і зламаєте шию або впадете в кому на шість місяців? Хто буде платити іпотеку? Хто буде оплачувати комунальні послуги? … (Або хто прийматиме) медичні рішення?” – запитує Арнет-Валеґа. “А якщо ви помрете раніше за своїх спадкоємців, що ви хочете, щоб сталося з цими коштами? План спадщини гарантує, що ваші рішення будуть поважені.”
Якщо ви помрете без плану спадщини, суд буде відповідати за розподіл вашого майна та сплату ваших боргів і податків. Цей процес, відомий як спадкування через суд (probate), може бути тривалим і дорогим. Дехто може сказати: “Я вчитель. Я заробляю лише 65 000 доларів на рік” і не потребує плану, каже Метью Гаррісон, засновник Harrison Law у Гілберті, Аризона. Але ви все одно можете потрапити під процедуру спадкування через суд, якщо ваше майно включає будинок, додав він.
З чого почати
Гаррісон зазначив, що це базові юридичні документи, які потрібні кожному для плану спадщини, і їх можна адаптувати до унікальних ситуацій жінок:
- Загальна довіреність (General power of attorney): Надає широкі повноваження призначеній вами особі для прийняття фінансових та юридичних рішень від вашого імені. Надійна довіреність допомагає захистити ваші інтереси, коли ви не можете цього зробити самостійно.
- Медична довіреність (Medical power of attorney): Надає комусь право приймати медичні рішення за вас, якщо ви хворі, травмовані або недієздатні.
- Заповіт (Living will): Іноді називається “директива про надання допомоги”, він окреслює ваші побажання, як правило, щодо догляду в кінці життя та інших медичних уподобань. На відміну від медичної довіреності, за якою призначена вами особа може приймати рішення від вашого імені, заповіт лише визначає ваші попередньо встановлені побажання.
- Заповіт (Will or last will and testament): Заповіт визначає, як активи та майно особи повинні бути розподілені після смерті. Але не переймайтеся надмірно; є кілька речей, які варто виключити зі свого заповіту.
- Трастовий фонд (Trust): Юридична структура, яка може містити ваші активи, включаючи банківські та інвестиційні рахунки, нерухомість, бізнес-частки, особисте майно, страхові поліси тощо. Призначений вами довіритель керує ним і управляє активами відповідно до ваших побажань для ваших бенефіціарів. Це може бути відкличний або безвідкличний трастовий фонд.
- Інші документи: Ви можете розглянути можливість призначення цифрового виконавця або включення пункту про те, як спадщина повинна розпоряджатися вашими цифровими активами, листа-інструкції та супутніх документів.
До цього списку Джордан додає форму авторизації або звільнення HIPAA, яка надає вашим лікарям та іншим медичним працівникам дозвіл розкривати вашу медичну інформацію іншим особам.
Очікуйте витратити кілька тисяч доларів на виконання плану спадщини, але врахуйте, що наймання юристів для спадкування через суд зазвичай коштує набагато дорожче, сказав Гаррісон. Однак ви можете заощадити на витратах з планування спадщини. Проведіть дослідження, щоб визначити, чи краще обрати юриста, який стягує фіксовану плату, чи погодинну.
Стратегії для різних життєвих етапів
Оскільки жінки живуть довше, для них стає ще критичніше брати участь у розмові при розробці плану спадщини, зазначила Лорен Вібар, старший радник з питань багатства у Vanguard. Не бійтеся навчатися фінансів, наприклад, читаючи книги або слухаючи подкасти, сказала вона.
Розгляньте можливість приєднання до фінансових клубів для жінок. Великі брокерські компанії надають освітні матеріали, проводять заходи та онлайн-спільноти, щоб допомогти жінкам у плануванні фінансів та пенсійного забезпечення, наприклад, програми Fidelity “Women Talk Money” та BMO “Women & Wealth“.
Створіть свою команду. Зберіть групу фінансових та юридичних експертів, з якими вам комфортно працювати, включаючи фінансового радника, юриста, бухгалтера та банкіра.
За словами фінансових консультантів, ось конкретні запитання, які варто поставити при плануванні спадщини, залежно від того, чи ви одружені, вдова чи розлучені/самотні.
Для одружених жінок
- Чи узгоджені ваші побажання з побажаннями вашого чоловіка?
- Чи є ви довіреною особою вашого чоловіка?
- Чи знаєте ви, що передбачає план спадщини?
- Чи згодні ви щодо призначеного виконавця? Бенефіціарів?
- Хто буде опікуном ваших дітей?
- Якщо у вас є бізнес, хто буде ним займатися після вашої смерті?
Для вдів
- Чи все ще ваш покійний чоловік є виконавцем?
- Чи задовольняє вас запасний виконавець?
- Чи згодні ви з планом спадщини та тим, хто що отримає?
- Чи оновили ви своїх бенефіціарів?
Для самотніх або розлучених жінок
- Чи ваш колишній чоловік все ще вказаний як ваш бенефіціар? Якщо ваш чоловік одружився вдруге, ваші активи можуть перейти до його нової дружини та їхніх дітей, якщо ви не оновите свій план.
- Якщо у вас немає дітей, чи призначили ви своїх бенефіціарів, наприклад, благодійну організацію?
Складіть план
Почніть наводити лад у своїх справах за допомогою належного планування спадщини або оновіть свій поточний план, якщо ваші життєві обставини змінилися. Переконайтеся, що це йде пліч-о-пліч із надійним фінансовим планом, який допоможе вам добре підготуватися до пенсії. Після цього розслабтеся. “Складіть план, довіряйте плану і дотримуйтеся його”, – сказала Віндіш.