Каліфорнія може стати чудовим місцем для виходу на пенсію. Приємний клімат, безліч можливостей для активного відпочинку, смачна їжа та різноманітна культура – це лише деякі з причин, чому пенсіонери обирають “Золотий штат”.
Однак, пенсійне життя тут пов’язане з певними фінансовими особливостями. Вартість життя є високою, державні податки можуть суттєво зменшити пенсійний дохід, а витрати на житло, транспорт та охорону здоров’я швидко накопичуються. Загалом, вартість життя в Каліфорнії приблизно на 40-45% вища за середній показник по країні.
Комфортний вихід на пенсію в Каліфорнії вимагає ретельного планування. Якщо ви самостійно займаєтеся плануванням своєї пенсії в Каліфорнії, ось декілька аспектів, які варто врахувати.
Ретельно проаналізуйте свої витрати
Одним із перших кроків у плануванні пенсії є розуміння того, скільки коштує підтримання вашого способу життя. Це може здатися очевидним, але багато моїх клієнтів звертаються до мене як до сертифікованого фінансового планувальника та радника з питань багатства, оскільки я професійно займаюся цим.
Я переглядаю банківські та інвестиційні рахунки своїх клієнтів і допомагаю їм аналізувати та розуміти, скільки вони витрачають щомісяця чи щорічно. Хоча багато хто з моїх клієнтів знає, скільки грошей у них на банківських рахунках, вони часто не мають чіткого уявлення про свої регулярні витрати.
Я рекомендую почати з ваших фіксованих витрат. Подумайте про житло, комунальні послуги, страхування, транспорт та медичні страховки. Потім врахуйте витрати, які не виникають щомісяця: відпустки, ремонт будинку, податки на нерухомість або допомога членам сім’ї.
Розуміння ваших необхідних витрат (те, що ви повинні витратити) проти ваших необов’язкових витрат (те, що ви хочете витратити) є корисним. Якщо фондовий ринок має складний рік, знання того, де ви можете скоротити витрати, допоможе вам скоригувати свої зняття коштів, поки ви чекаєте відновлення ринку.
Плануйте медичне обслуговування понад Medicare
Каліфорнія є домом для деяких з найкращих медичних установ і лікарень у країні, включаючи Cedars-Sinai Medical Center, Stanford Health Care, UC San Diego Health та UCLA Ronald Reagan Medical Center. Але медичне планування виходить за рамки пошуку найкращих лікарів для необхідного вам догляду.
Пенсіонери Каліфорнії повинні враховувати премії Medicare, Medigap або Medicare Advantage, Part D (ліки, що відпускаються за рецептом), стоматологічні та офтальмологічні послуги, довгостроковий догляд та будь-які витрати з власної кишені. Розуміння середньої вартості медичного обслуговування як відправної точки може допомогти, але вік, місцезнаходження та куріння можуть вплинути на витрати.
Є ще одна проблема: вищий оподатковуваний дохід може збільшити премії Medicare через IRMAA (щомісячну коригуючу суму, пов’язану з доходом). Це додаткова плата, що додається до вашої щомісячної премії Medicare Part B і Part D, якщо ваш дохід перевищує певні ліміти.
Це означає, що великі зняття коштів з IRA або 401(k) можуть призвести до податкового рахунку сьогодні і потенційно вищих премій Medicare пізніше.
Зверніть увагу на податки в Каліфорнії
Окрім вищої вартості життя, Каліфорнія має один з найвищих державних податків на доходи в США. Державні податки на доходи починаються з 1% і сягають 12,3%, плюс додатковий 1% для оподатковуваного доходу понад 1 мільйон доларів. Це має велике значення, коли пенсіонери знімають кошти з великих IRA, 401(k) або пенсійних планів, оскільки чистий розподіл з облікового запису до оподаткування може бути значно нижчим після врахування податків.
Податок на довгострокові прирости капіталу, який виникає внаслідок прибутку від продажу активу, що утримувався більше року, також оподатковується в Каліфорнії за тією ж ставкою податку на звичайний дохід, яка застосовується до зняття коштів з пенсійних рахунків до оподаткування.
На федеральному рівні довгострокові прирости капіталу оподатковуються за більш пільговою ставкою, тому Каліфорнія, на жаль, унікальна в цьому плані. Для пенсіонерів зі значним інвестиційним доходом це може суттєво збільшити їх податкове зобов’язання.
Одним із позитивних моментів є те, що Каліфорнія не оподатковує виплати соціального страхування, виплати з непрацездатності чи виплати вдовам/вдівцям, тому пенсіонери, які живуть переважно за рахунок таких видів доходу, мають менше податкове навантаження.
Не забувайте про житло, податки на нерухомість та страхування житла
Для багатьох пенсіонерів житло становить значну частину їхнього чистого капіталу. Це особливо актуально для Каліфорнії, де ціни на житло стрімко зростали протягом багатьох років.
Я часто чую, як мої клієнти розповідають, як вони купували свої перші будинки за десятки тисяч доларів і бачили, як їхня власність перетворилася на активи вартістю мільйони доларів.
Пенсіонер у такій ситуації може мати значний власний капітал у своєму будинку, але низьку собівартість та оцінку податку на нерухомість. Це може зробити таке рішення, як зменшення розміру житла або переїзд до будинку для людей похилого віку, набагато складнішим, ніж просто подивитися на ціну нового будинку.
Перед переїздом розгляньте повну вартість нової нерухомості, включаючи податки на нерухомість, страхування власників житла, внески асоціації власників житла (HOA) та обслуговування.
Менший або дешевший будинок може не значно знизити щомісячні витрати, враховуючи все.
Що стосується податків на нерухомість, майте на увазі, що Пропозиція 13 встановлює 1% ліміт на ставку податку та максимум 2% для щорічних підвищень, пропонуючи певний захист для довгострокових власників.
Якщо ви власник житла віком від 55 років, який хоче переїхати з одного будинку в Каліфорнії в інший, Пропозиція 19 дозволяє передати нижчу оцінену вартість основного місця проживання до новоствореного або заміненого основного житла. Відповідні дорослі особи можуть використовувати цю податкову пільгу тричі.
Забезпечення успішної пенсії в Каліфорнії
Пенсія в Каліфорнії може бути дорогою, але для багатьох людей спосіб життя є важливим фактором у їхньому рішенні жити тут. Розуміння витрат, гнучкість та усвідомлення того, як кожне фінансове рішення впливає на інші, допоможе вам приймати обґрунтовані рішення, насолоджуючись цією главою життя.
За матеріалами: www.kiplinger.com