Планування виходу на пенсію для пар із значною різницею у віці вимагає узгодження різних часових рамок та розтягнення заощаджень на довший термін життя.
Планування виходу на пенсію для подружжя – це складний розрахунок фінансових та емоційних пріоритетів: вирішення, коли кожен з вас припинить працювати, скільки грошей вам знадобиться, чи зможете ви проводити так багато часу разом, не зводячи один одного з розуму.
Для пар із великою різницею у віці кількість змінних зростає. Фінансові консультанти описують цей процес як необхідність поєднати дві різні пенсійні траєкторії та зробити так, щоб це працювало для однієї сім’ї.
Це виклик, з яким стикаються багато пар. За даними аналізу Американської спільноти 2022 року Бюро перепису населення США, приблизно в одному з чотирьох гетеросексуальних шлюбів чоловік щонайменше на п’ять років старший за свою дружину.
За оцінками, у 7% до 9% шлюбів чоловік і дружина мають різницю у віці 10 років або більше.
Союзи, в яких один із подружжя значно старший за іншого, трапляються ще частіше серед пар, які повторно одружуються, що є більш поширеною ситуацією, коли люди наближаються до пенсійного віку.
Дослідницький центр Pew виявив, що більше половини чоловіків, які повторно одружуються, беруть шлюб із жінкою, молодшою за них щонайменше на три роки, порівняно з 35% у перших шлюбах з такою ж різницею у віці; для 20% чоловіків, які повторно одружуються, різниця у віці з дружинами становить щонайменше десятиліття.
Якщо ви значно старші або молодші за свого чоловіка/дружину, є кілька ключових сфер, на яких вам потрібно зосередитися, щоб забезпечити фінансово та емоційно задовільну пенсію, кажуть радники. Це включає розробку стратегії доходу та інвестицій, щоб ваші заощадження вистачило на строк життя молодшого з подружжя, узгодження термінів завершення кар’єри та розробку плану максимізації виплат за програмою Social Security.
Молодші з подружжя – зазвичай дружини – також повинні підготуватися до перспективи тривалішого періоду вдівства, з пов’язаними з цим фінансовими викликами та емоційним ударом.
Ці приготування є особистими для Берта Хатчінсона, сертифікованого фінансового планувальника та партнера Foundation Wealth Management у Медіа, штат Пенсільванія, дружина якого на 11 років молодша за нього.
“З віком я дійсно зосереджуюся на тому, коли я вийду на пенсію і як це може вплинути на її фінанси в довгостроковій перспективі”, – каже Хатчінсон, 57 років, який має намір працювати до 70 років. “Я планую працювати довше, щоб забезпечити її фінансову безпеку”.
Якщо ви та ваш чоловік/дружина плануєте вихід на пенсію і між вами є значна різниця у віці, ось кроки, які слід зробити зараз.
Підготуйтеся до розтягнення пенсійних заощаджень
Дослідження TIAA Institute свідчать, що в середньому американець проводить трохи менше 20 років на пенсії. Для пари зі значною різницею у віці загальний період пенсії може бути вдвічі довшим: від моменту, коли старший з подружжя припиняє працювати, до, в більшості випадків, решти життя молодшого партнера – і заощадження та доходи мають протриматися цей довший період.
Для планування це означає базувати стратегії та прогнози на тривалості життя молодшого з подружжя, хоча стан здоров’я обох партнерів також враховується, каже сертифікований фінансовий планувальник Рене Брюер, співгенеральний директор Smith Bruer, фінансової консультаційної фірми з Таллахассі, штат Флорида.
“Все залежить від очікувань”, – каже він. “Чи зможуть ваші гроші та активи, які у вас є, підтримати вас, коли ви більше не будете отримувати дохід?”
Щоб допомогти забезпечити позитивну відповідь, радники рекомендують парам з різницею у віці інвестувати свої довгострокові заощадження з метою постійного зростання, тримаючи більше грошей в акціях, ніж міг би обрати старший з подружжя, виходячи лише з його очікуваного пенсійного віку.
Наприклад, 65-річний чоловік, який ось-ось припинить працювати, зазвичай може мати інвестиційний портфель з 40% до 60% в акціях, а решту – у боргових цінних паперах, щоб збалансувати зростання з необхідністю захистити портфель від ринкової волатильності та втрат.
Але для пари з різницею у віці, яка планує пенсійний термін 40 років і більше, 65% до 75% в акціях може бути доцільним, каже сертифікований фінансовий планувальник Ерік МакКлейн, партнер Approach Retirement Advisors у Бірмінгемі, штат Алабама. “Ці гроші мають протриматися значно довше”, – каже він.
Хоча старший з подружжя може прагнути, щоб його партнер приєднався до нього якомога швидше після виходу на пенсію, радники кажуть, що суто з фінансової точки зору може бути доцільним, щоб молодший з подружжя продовжував працювати, отримувати дохід і робити внески до пенсійних рахунків, щоб продовжувати накопичувати заощадження.
Це особливо актуально, якщо роботодавець відшкодовує частину внесків до 401(k) або якщо пара може скористатися вищими лімітами додаткових внесків. (На 2026 рік особи старше 50 років можуть внести загалом 32 500 доларів США, порівняно з максимумом 24 500 доларів США для молодших працівників; особи віком від 60 до 63 років мають надбавку у 35 750 доларів США).
Пізніше на пенсії, у випадках, коли один із подружжя старший за свого партнера більш ніж на 10 років, пара може ще більше розтягнути пенсійні заощадження, беручи менші обов’язкові мінімальні виплати (RMD) з IRA.
Якщо молодший з подружжя є основним бенефіціаром рахунку, пари з такою різницею у віці можуть використовувати Таблицю тривалості життя за спільною та довічною виплатою IRS (Joint and Last Survivor Life Expectancy Table) для розрахунку RMD замість стандартної Таблиці довічного життя (Uniform Lifetime Table), що призведе до нижчих виведень коштів. (Див. Публікацію IRS 590-B для деталей.)
Узгодьте вихід з роботи
Однак, що є найкращим з суто фінансової точки зору, не є єдиним міркуванням. Різниця у кілька років у датах виходу на пенсію може призвести до того, що пари будуть керуватися суперечливими пріоритетами: той з подружжя, хто вже не працює, хоче подорожувати та займатися хобі разом з партнером у здорові, активні ранні роки пенсії, тоді як інший з подружжя або повинен продовжувати працювати з фінансових причин, або насолоджується своєю роботою і не хоче її залишати. До того часу, як молодший з подружжя вийде на пенсію, старший може вже не мати бажання або фізичної можливості підтримувати темп.
Ця напруженість може виникнути будь-коли, коли є велика різниця в часі виходу на пенсію між подружжям, але може бути посилена значною різницею у віці. “У мене є клієнт, який все ще працює, і його дружина постійно йому нагадує про це на кожній зустрічі”, – каже радник.
Клієнт на кілька років старший за свою дружину, але не хоче кидати роботу; дружина більше не працює і хоче, щоб вони розпочали свою наступну главу до того, як її чоловік стане занадто старим, щоб насолоджуватися активною пенсією разом. Хатчінсон каже: “Вона запитує його: ‘Коли настане наш час?'”
Щоб полегшити таке напруження, планувальники кажуть, що корисно перестати думати про роботу чи пенсію в чорно-білих термінах. “Є безліч сірих зон, якими ви можете скористатися”, – каже Брюер.
У деяких випадках пари досягають компромісу, коли один або обидва партнери переходять на неповний робочий день або тимчасову роботу. Це дає їм свободу вести бажаний спосіб життя і продовжувати отримувати деякий дохід, зменшуючи суму, яку їм потрібно вилучати зі своїх заощаджень для підтримки свого стилю життя.
З’ясування того, як ви будете отримувати медичну страховку, також впливає на рішення про те, коли пари з різницею у віці виходять на пенсію. Якщо молодший з подружжя отримує страховку через роботодавця свого партнера, і обидва партнери мають намір вийти на пенсію у 65 років, коли вони стануть на нього придатними, молодший з подружжя повинен буде знайти альтернативу.
Ви можете отримати покриття за програмою COBRA, залишаючись у плані колишнього роботодавця вашого чоловіка/дружини до 36 місяців. Але вартість буде значно вищою, тому що ви втрачаєте субсидію роботодавця, яка знижує премії за медичну страховку на робочому місці.
Якщо ви працюєте, план медичного страхування вашого роботодавця є варіантом; якщо ви не працюєте, тимчасова робота, яка пропонує медичні пільги, є можливістю. Ринок доступного медичного страхування (Affordable Care Act) є ще одним варіантом, особливо якщо ваш дохід достатньо низький, щоб отримати субсидії.
Податкові кредити для покриття вартості премій доступні для осіб, які заробляють від 100% до 400% федерального рівня бідності – 84 600 доларів США для пар у більшості штатів у 2026 році. Деякі штати також пропонують додаткові субсидії.
Ще одне міркування: пара, в якій один з подружжя все ще отримує високий дохід, а інший користується Medicare, повинна врахувати можливість вищих витрат на Medicare. Medicare стягує додаткові щомісячні платежі, пов’язані з доходом (IRMAA), за Medicare Part B, яка покриває візити до лікаря, та Part D, яка покриває рецептурні ліки, для домогосподарств з високим доходом.
Надбавки IRMAA, які індексуються до інфляції, починаються з доходу понад 218 000 доларів США у 2026 році для подружжя, що подає спільну декларацію (на основі ваших декларацій за два роки до цього), з рівнями для вищих рівнів доходу. Дохід навіть на один долар вище кожного порогу може означати різке зростання премій.
Наприклад, пари зі спільним доходом від 274 001 до 342 000 доларів США сплачують по 405,80 доларів США на місяць, що вдвічі перевищує стандартну щомісячну премію 202,90 доларів США у 2026 році.
Компенсуйте можливе падіння доходу
Зважаючи на типову динаміку, коли старші чоловіки одружуються на молодших жінках, і вищу середню тривалість життя жінок (жінки живуть на п’ять років довше за чоловіків у США), планування виходу на пенсію для пар з різницею у віці має враховувати ймовірність тривалішого періоду вдівства для одного з подружжя, ніж це буває у пар одного віку.
Фінансові консультанти кажуть, що раптове падіння доходу, яке часто трапляється після смерті одного з подружжя, часто застає жінок зненацька, особливо якщо обидва партнери вже вийшли на пенсію і отримують Social Security.
У цьому випадку переживший подружжя має право на ту виплату, яка була більшою, але не на обидві. Водночас, великі витрати, такі як виплати за житло, податки на нерухомість, страхування власника будинку та комунальні послуги, не зміняться, якщо переживший подружжя не переїде до дешевшого житла або району.
“Ця проблема стає ще більш значущою, коли існує суттєва різниця у віці між подружжям”, тому що молодша вдова має зробити так, щоб її грошей вистачило на довший період часу, каже Хізер Шрайбер, засновник HLS Retirement Consulting у районі Атланти.
Переживший подружжя також стає платником податків як одинак, що призводить до вищих податків – це те, що фінансові професіонали називають “покаранням вдови”.
“Ваша податкова категорія зміниться, за інших рівних умов”, – каже Брюер. Ви потрапите до вищої граничної податкової ставки при меншому доході, а стандартне відрахування буде зменшено вдвічі.
Страхування життя може забезпечити буфер. Більшість виплат не оподатковуються і не враховуються у вашому оподатковуваному доході – ключові міркування для нової вдови, яка раптово потрапила до вищої податкової категорії. “Переконайтеся, що ви розглядаєте, чи потрібне вам страхування життя на старшого з подружжя”, – каже сертифікований фінансовий планувальник Морган Зіммер, директор фінансових консультаційних послуг у Goodman Financial Corporation у Х’юстоні.
Мабуть, найважливішим рішенням, яке має прийняти пара з різницею у віці, є те, коли отримувати виплати за Social Security, особливо якщо старший з подружжя заробляє значно більше. Ключ полягає в тому, щоб спробувати максимізувати виплати вищого заробітчанина, оскільки виплата молодшого з подружжя зникає для пережилого подружжя.
“Якщо старший з подружжя є вищим заробітчанином, зазвичай є вагомі причини для того, щоб цей партнер відклав отримання виплат до 70 років”, – каже Зіммер. “Молодший з подружжя отримає ці вищі виплати як пережилий подружжя і отримуватиме більшу виплату протягом набагато довшого часу”.
Цей додатковий дохід може бути значним. Якщо ви почнете отримувати Social Security у 62 роки, ви втратите 30% суми виплати, яку б отримали, якби дочекалися свого повного пенсійного віку (FRA), який становить 67 років для людей, народжених у 1960 році або пізніше.
Натомість, пенсіонери можуть збільшити свою виплату, скориставшись кредитами за відкладений вихід на пенсію від Social Security, які збільшують виплату за кожен місяць між досягненням повного пенсійного віку та 70 роками, при цьому виплати зростають на 8% за кожен рік очікування.
“Для молодшого з подружжя, яке може отримувати цю виплату як пережилий подружжя протягом 20+ років, різниця між отриманням виплат у 62 і 70 років може становити сотні тисяч доларів протягом життя”, – зазначив Бен Карлсон, директор з управління інституційними активами в Ritholtz Wealth Management і автор блогу A Wealth of Common Sense, у нещодавньому дописі на Facebook.
Водночас, додав він, молодший заробітчанин може захотіти отримувати власну виплату раніше, навіть за зменшеною сумою, оскільки це не вплине на виплату як пережилого подружжя, яку вони врешті-решт отримають.
Якщо старший з подружжя має право на пенсію і ще не отримав її, вибір виплати за спільною системою та довічною виплатою (joint-and-survivor payout) замість тієї, яка передбачає виплати лише протягом життя власника пенсії, також забезпечує додатковий дохід для пережилого подружжя.
Варіанти виплат для пережилих подружжя зазвичай становлять від 50% до 100% виплати власника пенсії, зазвичай довічно, але зменшують суму, яку пара отримує, поки обидва подружжя живі.
Вибір найнижчої виплати протягом життя обох подружжя зазвичай дає найвищу виплату для пережилого подружжя. Деякі пенсійні фонди також надають пенсіонерам можливість повернути суму до повного розміру виплати у малоймовірному випадку, якщо молодший з подружжя помре раніше.
Ануїтети – це ще один спосіб забезпечити гарантований потік доходу, який доповнить Social Security. Хатчінсон каже, що вибір простого одноразового негайного або відкладеного ануїтету є одним з найпростіших варіантів:
Ви сплачуєте одноразову суму і отримуєте щомісячні виплати, починаючи незабаром (зазвичай від місяця до року після покупки) або в майбутню дату за вашим вибором. Ануїтет вартістю 100 000 доларів може приносити від 500 до 1100 доларів на місяць, залежно від таких факторів, як тип ануїтету та ваш вік. (Ви можете порівняти варіанти на сайтах, таких як ImmediateAnnuities та AnnuityAdvantage.)
Спокій може бути таким же цінним, як і гроші, каже Хатчінсон, який перетворив частину свого “гнізда” на ануїтет, щоб створити потік доходу для своєї дружини, який би доповнив Social Security та виплати з пенсійних рахунків.
“Моя дружина дуже вагалася б витрачати гроші з заощаджень. Вона більше б турбувалася про те, що гроші закінчаться”, – каже він. “Таким чином, надходять грошові кошти, і їй не потрібно про це думати”.
Погляньте на самотню стадію
Вдови старше 65 років часто переживають своїх чоловіків на 10-15 років. Для пар з різницею у віці тривалість вдівства може бути ще довшою.
Це означає тривалий період, коли молодший з подружжя, зазвичай жінка, буде змушений самостійно керувати грошима – перспектива, яка може бути складною, якщо чоловік раніше займався інвестуванням та довгостроковим плануванням, а дружина не в курсі їхніх фінансів або некомфортно бере на себе цю роль.
Рік Калер, сертифікований фінансовий планувальник і сертифікований фінансовий терапевт у Репід-Сіті, штат Південна Дакота, каже, що пари, які уникають розмов про проблеми кінця життя, ризикують своєю довгостроковою фінансовою безпекою, навіть коли довша тривалість життя молодшого з подружжя збільшує ставки.
Для молодшого з подружжя, яке не брало участі в управлінні фінансами пари, він пропонує провести “сухий прогін”, щоб отримати практику та підвищити впевненість.
Калер каже: “Лише на один місяць дозвольте іншому з подружжя взяти на себе все”, і якщо виникне проблема, партнер, який керував грошима, може допомогти іншому подружжю розібратися з нею.
Попереднє підписання угоди з фінансовим консультантом, з яким молодший з подружжя почуватиметься комфортно, також може бути цінним, каже Калер – і, якщо ви вже працюєте з професіоналом, вам може знадобитися інший кандидат. “Оберіть радника, який ставиться до вас обох як до рівних”, – каже він.
Переконайтеся, що радник є довірчою особою (fiduciary), що означає, що він юридично зобов’язаний діяти у ваших найкращих інтересах. Ситуації, якої ви хочете уникнути, – це коли молодший з подружжя потребує професійної фінансової допомоги одразу після похорону, каже Калер.
“Це поганий час для пошуку радника”, – попереджає він, тому що переживший подружжя буде емоційно вразливим і ризикуватиме бути використаним зловмисниками.
Довгостроковий догляд – це ще одне питання, про яке пари рідко говорять, з особливими наслідками для партнерів зі значною різницею у віці. Подружжя може вважати, що молодший доглядатиме за старшим, якщо виникне потреба, але що станеться через роки, якщо молодший з подружжя потребуватиме допомоги? Оцінки показують, що 60% жінок потребуватимуть довгострокового догляду протягом життя, причому 14% потребуватимуть догляду щонайменше п’ять років.
“Якщо молодший з подружжя буде у вдівстві протягом тривалого часу, подумайте, як вони будуть фінансувати довгостроковий догляд”, – каже Зіммер. Купівля страхування довгострокового догляду є одним з варіантів, але це не дешево: галузеві дані показують, що 60-річна жінка може очікувати сплачувати щорічну премію в середньому 4450 доларів США.
Однак ціни зростають з віком, і якщо ви занадто довго чекаєте, вас можуть взагалі не прийняти. Майже половина людей у віці сімдесяти років отримали відмову при подачі заяви на поліс, показало галузеве опитування.
Ануїтет у поєднанні з доповненням для довгострокового догляду є ще одним варіантом, каже Шрайбер. Цей гібридний продукт може збільшити регулярні виплати ануїтету для покриття витрат на догляд, якщо виникне потреба.
Наприклад, ануїтет вартістю 100 000 доларів США з цим доповненням може виплачувати до подвійної або потрійної суми для покриття витрат на довгостроковий догляд протягом певного періоду, наприклад, п’яти років.
Шрайбер також рекомендує страхування довгострокового догляду для старших чоловіків. Або ви можете відкласти суму, призначену для витрат на довгостроковий догляд – 135 000 доларів США – це прогнозована середня сума, яку 65-річна людина повинна заощадити зараз, щоб покрити майбутні витрати на догляд, згідно з індексом довгострокового догляду Milliman, хоча конкретні деталі можуть значно відрізнятися залежно від типу та тривалості необхідного догляду.
В іншому випадку, у разі фізичного або когнітивного погіршення, тимчасового чи довгострокового, витрати на догляд можуть поглинути значну частину навіть великого “гнізда”. Це, у свою чергу, залишає менше для пари, щоб жити життям, яке вони планували на пенсії, і підтримувати пережилого подружжя в подальшому житті.
Шрайбер каже: “Це, ймовірно, найбільша річ, яка може зруйнувати пенсійний план” – що робить планування заздалегідь ще більш терміновим.
Вирішіть критичне питання планування спадщини
Шлюби, в яких існує велика різниця у віці між подружжям, значно частіше є другими шлюбами для старшого партнера, який може мати дітей від попередніх стосунків. Це може створити деякі потенційно складні проблеми планування спадщини.
По-перше, велика різниця у віці збільшує ймовірність того, що діти старшого з подружжя чекатимуть набагато довше, ніж очікувалося, щоб успадкувати будинок, інвестиційні рахунки або інші цінні речі від свого батька, за умови, що більша частина майна спочатку перейде до молодшого з подружжя, каже Патрік Сімаско, фінансовий радник та адвокат з питань спадкування та нерухомості в Маунт-Клеменс, штат Мічиган.
Один із способів пом’якшити вплив, каже Сімаско, – це старшому з подружжя купити поліс страхування життя, вказавши дітей від попереднього шлюбу як бенефіціарів, щоб їм не довелося чекати спадщини доти, доки молодший з подружжя також не помре, а вони самі можуть бути вже у похилому віці.
Якщо ви старший з подружжя і хочете заповідати конкретні активи своїм дітям від попереднього шлюбу після своєї смерті, будьте обережні з тим, які активи ви вказуєте, попереджає Холлі Гірдес, адвокат-засновник Estate Law Center в Алфаретті, штат Джорджія.
На жаль, поширений сценарій, каже вона, – це коли вдова фактично виселяється з будинку подружжя, щоб дорослі діти від попереднього шлюбу могли його продати. Гірдес каже: “Діти виганяли пережилих подружжя”.
Трастовий фонд кваліфікованого інтересу до вичерпання терміну (QTIP) може допомогти парам з різницею у віці переконатися, що фінансова спадщина старшого з подружжя буде здійснена відповідно до намірів, кажуть експерти. Умови цього трасту можуть бути змінені протягом життя старшого з подружжя, але після його смерті бенефіціари будуть зафіксовані.
Зазвичай, молодший з подружжя отримує будинок подружжя та потік доходу через інвестиційний рахунок. Після смерті другого з подружжя активи в трасті переходять до бенефіціарів – у цьому випадку, дітей старшого з подружжя.