Розмір вашої пенсії від Social Security залежить від багатьох факторів, але один із найважливіших — це вік, у якому ви вирішите почати її отримувати. Часто люди обирають отримати ці кошти якомога раніше (у 62 роки) або навпаки, відкладають до останнього можливого терміну (70 років). Кожне з цих рішень має свої плюси та мінуси, які можуть суттєво вплинути на ваше фінансове становище в пенсійному віці. Тому важливо ретельно зважити всі «за» і «проти» перед тим, як зробити остаточний вибір.
Як люди підходять до стратегії Social Security?
Згідно з дослідженням Congressional Research Service, майже третина людей починають отримувати виплати від Social Security одразу ж, як тільки їм виповнюється 62 роки. Однак, обираючи цей варіант, вони назавжди зменшують суму своїх щомісячних пенсійних виплат на 30%.
На перший погляд, це здається нерозумним. Адже, зачекавши кілька років, можна отримати повну суму, на яку ви маєте право. А якщо почекати ще трохи довше, то кожний додатковий рік очікування до 70-річного віку може збільшити ваші виплати на 8%.
Хоча ви дійсно втрачаєте частину грошей щомісяця, починаючи отримувати Social Security раніше, іноді існують обставини, за яких це стає виправданим рішенням.
Непримусова пенсія – це, на жаль, поширене явище. Людина у віці 50+ років, яка має хорошу роботу та наближається до своїх пенсійних цілей, раптом втрачає роботу. Заробітки припиняються, а знайти порівнянну роботу в такому віці стає надзвичайно складно.
У таких випадках люди часто змушені почати отримувати Social Security раніше, щоб забезпечити собі фінансове виживання.
Інші причини для раннього оформлення виплат включають серйозний діагноз, який може скоротити тривалість життя. Якщо ви не очікуєте прожити ще 20 років, можливо, має сенс почати отримувати виплати раніше, щоб одразу ж почати користуватися цими грошима.
З іншого боку, приблизно 10% людей чекають до 70 років, щоб оформити Social Security. Це дозволяє їм отримати додаткові 8% до своїх виплат за кожен із трьох років, які вони відкладали отримання пенсії.
Це дуже приваблива перспектива. Зрештою, де ще можна отримати гарантовані 8% приросту в сучасних ринкових умовах? Це потенційно велика сума додаткових грошей, особливо якщо ви доживете до 90 років.
Ринкові умови також можуть впливати на рішення про раннє оформлення виплат. Якщо ринок падає на 40% саме тоді, коли ви виходите на пенсію, ваші заощадження у розмірі 500 000 доларів раптом перетворюються на 300 000 доларів. Це може викликати паніку та бажання якомога швидше знайти спосіб компенсувати втрачені кошти.
Однак, роблячи це, ви ризикуєте тим, що ринок відновиться до того, як вам дійсно знадобляться кошти від Social Security. Якщо ринок відновиться через кілька днів після падіння, але ви вже почали отримувати соціальні виплати, додатковий дохід, на який ви розраховували, відкладаючи пенсію, буде назавжди недоступним.
Як варто планувати свої виплати Social Security?
Багато хто думає, що рішення щодо Social Security – це лише питання простого таймінгу: почати виплати раніше і ризикувати отримати менше грошей за все життя, або почати пізніше і ризикувати померти до того, як додатковий дохід компенсує втрачені кошти. Це відомий як “аналіз точки беззбитковості”.
Скільки часу вам потрібно прожити, щоб менша кількість більших виплат принесла вам більше грошей, ніж довша кількість менших виплат? Цей аналіз повинен враховувати значно більше, ніж просто математику розрахунку сукупних виплат за все життя.
Наприклад, щороку Social Security коригує розмір виплат, враховуючи інфляцію, що називається Коригуванням вартості життя (COLA). Якщо ви отримуєте 1400 доларів на місяць у 2026 році, почавши виплати у 62 роки, і COLA за 2026 рік становить 3%, наступного року ви отримаєте 1442 долари на місяць. Якщо ви відклали виплати до 70 років, у 2026 році ви б отримували 2480 доларів на місяць, а 3% COLA збільшило б цю суму до 2554 доларів на місяць.
Ці зростання призводять до значного кумулятивного ефекту протягом десятиліть пенсії.
Також слід враховувати оподаткування. Пенсійні рахунки, такі як IRA, мають обов’язкові мінімальні розподіли (RMD). Уряд вимагає, щоб ви щороку отримували певний відсоток від свого пенсійного рахунку у вигляді доходу після досягнення 73 років. Цей дохід оподатковується, а це означає, що чим більшим буде ваш RMD, тим більшим буде ваш податковий рахунок.
У деяких випадках ви можете зменшити загальний податок за все життя, відклавши виплати Social Security і живучи на пенсійні рахунки до 70 років, оскільки це означатиме менші RMD.
Зверніться за професійною консультацією
Ця стаття – лише невелика частина складнощів, пов’язаних із правильним плануванням Social Security. Прийняття цього рішення самостійно може бути ризикованим і призвести до втрати сукупних виплат за все життя, зайвого оподаткування або обох наслідків. Важливо працювати з фінансовим радником, який допоможе визначити найкращий шлях вперед для вашої унікальної ситуації.