Покоління X, яке першим покладалося на 401(k) для накопичення та зростання “гніздечка”, наближається до пенсії. Дані за 2026 рік показують значний розрив між “чарівною цифрою” для пенсії та заощадженнями цього покоління.
Реальність для покоління X, яке виросло, дивлячись музичні кліпи на MTV, справді буває жорстокою. Наближаючись до пенсії, вони уважно стежать за своїми 401(k) рахунками, щоб зрозуміти, чи готові вони до відпочинку.
Народжені між 1965 та 1980 роками (віком від 46 до 61 року), представники покоління X є першим поколінням американських працівників, які покладаються переважно на власні заощадження в 401(k) для фінансування пенсії, а не на традиційні пенсійні плани.
Покоління X, яке називають “поколінням-сендвіч” через необхідність підтримувати своїх дітей та одночасно дбати про старіючих батьків, стикалося з фінансовими викликами. Вони пережили крах доткомів на початку 2000-х, фінансову кризу 2008-2009 років, пандемію COVID-19 у 2020 році та інфляційну паніку 2022 року. Сьогодні баланси 401(k) представників цього покоління знижуються через стрімке зростання цін на енергоносії та економічну невизначеність, спричинену нещодавніми конфліктами.
Який середній баланс 401(k) у покоління X?
То чи вдалося “поколінню-сендвіч” щось накопичити, наближене до “чарівної цифри”? Середній баланс 401(k) у представників покоління X становить 240 700 доларів США, згідно з аналізом Fidelity Investments за другий квартал 2026 року, який охопив 25,8 мільйона учасників планів. Лише бебі-бумери, які заощаджували значно довше, мають більші баланси (283 200 доларів США). Аналогічно, середній баланс рахунку особи у віці 50-59 років (найбільша когорта заощаджувачів покоління X) становить 263 500 доларів США, за даними Fidelity.
| Покоління | Середній баланс 401(k) (II кв. 2026) | % із позикою 401(k) (II кв. 2026) |
|---|---|---|
| Покоління Z Народжені 1997-2012 Вік 14-29 |
20 800 доларів США | 8,6% |
| Міленіали Народжені 1981-1996 Вік 30-45 |
94 300 доларів США | 20,1% |
| Покоління X Народжені 1965-1980 Вік 46-61 |
240 700 доларів США | 25,7% |
| Бебі-бумери Народжені 1946-1964 Вік 62-80 |
283 200 доларів США | 13,7% |
Хоча середній представник покоління X має майже чверть мільйона доларів заощаджень, це значно менше, ніж 1,46 мільйона доларів, які, на думку американців, їм знадобляться для комфортної пенсії.
Останні дані про баланси рахунків приносять як добрі, так і не дуже добрі новини для покоління X.
З позитивного боку, працівники цього покоління в середньому відкладають 15,7% своєї зарплати щорічно (включно з відповідними внесками компанії), перевищуючи рекомендовану Fidelity річну норму заощаджень у 15%.
Представники покоління X, які заощаджували в одному пенсійному рахунку протягом останніх п’яти, 10 та 15 років, також накопичили більше грошей на своїх 401(k), ніж будь-яке інше покоління, згідно з даними Fidelity за другий квартал 2026 року.
Наприклад, заощаджувачі покоління X, які інвестували в один і той же 401(k) протягом 15 років, мають баланси понад 700 000 доларів США.
“Послідовність, яку демонструє така велика кількість американців у підтримці відповідальної практики заощаджень та збереженні довгострокової перспективи, добре послужить їм на пенсії”, – зазначила Шэрон Бровэлли, президент відділу корпоративних інвестицій у Fidelity.
Чому багато представників покоління X стикаються з дефіцитом пенсійних накопичень
У трейлері вище персонаж фільму “Reality Bites”, Трой Дайер, відповідає на телефонний дзвінок (за часів, коли люди ще відповідали на телефонні дзвінки) сумним: “Алло, ви додзвонилися до зими нашого незадоволення”. Його посилання на Річарда III може бути надмірним, але є причина для занепокоєння покоління X.
Хоча універсальної пенсійної суми не існує, Northwestern Mutual рекомендує дотримуватися “правила 80%”, тобто прагнути замістити приблизно 80% допенсійного доходу. Цей високий показник, ймовірно, є однією з причин, чому представники покоління X, які наближаються до пенсії, є “найменш впевненими” серед усіх поколінь у своїй готовності до пенсії, згідно з даними Northwestern Mutual. Насправді, кожен п’ятий представник покоління X заявляє, що фінансові виклики або занепокоєння вже відклали їхній вихід на пенсію, як показало дослідження страхової компанії.
| Вважають, що будуть фінансово готові до пенсії, коли прийде час (серед тих, хто не є пенсіонером) | Покоління Z | Міленіали | Покоління X | Бебі-бумери+ |
|---|---|---|---|---|
| 2026 | 58% | 55% | 49% | 55% |
| 2025 | 63% | 54% | 46% | 56% |
Ще одним свідченням фінансового стресу є те, що чверть (25,7%) представників покоління X мають непогашену позику 401(k) – це найвищий показник серед усіх поколінь і значно вище середнього показника 19,5%, згідно з аналізом Fidelity за другий квартал 2026 року.
Щоб оцінити розмір дефіциту пенсійних накопичень, з яким стикається середній заощаджувач покоління X, розглянемо, як вони справляються, використовуючи правило заощаджень Fidelity Investments. Fidelity стверджує, що заощаджувачі повинні мати в шість разів більше своєї зарплати до 50 років і в вісім разів – до 60 років.
Дослідження Northwestern Mutual показало, що лише 29% представників покоління X мають заощадження, що перевищують або дорівнюють шестикратному розміру їхньої зарплати.
| З тих, хто має пенсійні накопичення | Всі | Покоління X | Бебі-бумери+ |
|---|---|---|---|
| Менше ніж 1x мій дохід | 15% | 12% | 7% |
| 1x | 8% | 6% | 5% |
| 2x | 13% | 12% | 6% |
| 3x | 15% | 14% | 10% |
| 4x | 7% | 10% | 7% |
| 5x | 8% | 10% | 7% |
| 6x | 4% | 6% | 4% |
| 7x | 4% | 4% | 5% |
| 8x | 4% | 3% | 5% |
| 9x | 2% | 3% | 3% |
| 10x | 4% | 4% | 8% |
| Більше ніж 10x мій дохід | 10% | 9% | 21% |
| Не знаю | 7% | 7% | 11% |
Одна з причин, чому покоління X відстає у пенсійних накопиченнях, полягає в тому, що вони пізно почали. У середньому вони почали заощаджувати лише у 32 роки, що на 4 роки пізніше, ніж міленіали, і на 10 років пізніше, ніж покоління Z, за даними Northwestern Mutual. Пізній старт означає, що у них було менше років для заощаджень та використання сили складних відсотків.
Крім того, зі зростанням тривалості життя, половина заощаджувачів покоління X кажуть, що, ймовірно, переживуть свої заощадження. “Перспектива довшої пенсії пов’язана з додатковим фінансовим тиском”, – зазначив Брюс Палм’єрі, партнер і радник з управління капіталом у Northwestern Mutual.
Ці цифри заощаджень свідчать про те, що більшість представників покоління X стикаються з дефіцитом фінансування пенсії. Однак той факт, що половина (49%) представників покоління X заощадили щонайменше в чотири рази більше своєї поточної річної зарплати, є обнадійливим, оскільки це покращення порівняно з минулим роком, коли лише 41% заявили, що мають заощадження в чотири рази більше своєї зарплати. “Вони досягли певного прогресу”, – зазначено в дослідженні Northwestern Mutual.
Як покоління X може надолужити відставання в пенсійних накопиченнях
Якщо ви представник покоління X і читаєте це, ще, ймовірно, є час, щоб краще підготуватися до пенсії.
- Збільште свою норму заощаджень. Збільшення плану 401(k) починається з більших заощаджень, каже Палм’єрі. Щоб посилити свій 401(k), витрачайте менше і спрямовуйте будь-які додаткові кошти від підвищення зарплати або бонусу у своє “гніздечко”. Молодші представники покоління X все ще мають 20 років до пенсії, тому їхні внески мають достатньо часу для зростання. “Сила складних відсотків буде працювати на вашу користь”, – сказав Палм’єрі. “Ми
- Заощаджуйте достатньо, щоб отримати відповідність від компанії. Не втрачайте жодної копійки. Переконайтеся, що ви робите достатньо внесків до свого 401(k), щоб отримати відповідність від вашого роботодавця.
- Скористайтеся додатковими внесками (catch-up contributions). Представники покоління X віком від 50 років повинні не тільки намагатися максимізувати свій регулярний ліміт внесків до 401(k) на 2026 рік (24 500 доларів США), але й скористатися додатковими внесками у розмірі 8 000 доларів США, які дозволяє IRS, радить Палм’єрі. І якщо ви заощаджувач покоління X віком 60 або 61 рік, спробуйте також зробити додатковий “супер catch-up внесок” у розмірі 11 250 доларів США, який доступний для американців віком від 60 до 63 років завдяки змінам у законі SECURE 2.0.
- Підготуйтеся до нового правила Roth за законом SECURE 2.0. Нове правило IRS набирає чинності у 2026 році, про яке високооплачувані представники покоління X повинні знати. Якщо ваша зарплата перевищувала 150 000 доларів США у 2025 році, ви тепер повинні робити всі свої додаткові внески як післяподаткові внески Roth. Хоча ці гроші будуть зростати без сплати податків, ви більше не зможете використовувати ці додаткові кошти для зменшення оподатковуваного доходу цього року.
- Інвестуйте для зростання. Ви не зможете заповнити розрив у заощадженнях, вкладаючи гроші на ощадний рахунок з низькими відсотками. Вам потрібно буде інвестувати в активи, орієнтовані на зростання, такі як акції, які є більш волатильними, але історично генерували вищі прибутки. “Будьте настільки агресивними, наскільки це можливо, з кожним доларом”, – сказав Палм’єрі. Молодші заощаджувачі покоління X, наприклад, ті, хто має два десятиліття до пенсії, повинні мати приблизно 80% своїх активів, інвестованих в акції, каже Палм’єрі. Ті, хто ближче до пенсії, повинні виділяти близько 65% свого портфеля на акції.
- Зменшіть розмір житла. Якщо розрив у заощадженнях занадто великий, щоб його закрити внесками до 401(k), розгляньте можливість переїзду в менше житло або в менш дороге місто, додає Палм’єрі. “Ви можете інвестувати будь-яку вивільнену частку власного капіталу, щоб збільшити свої пенсійні активи”, – сказав Палм’єрі.
Нарешті, ви завжди можете відкласти пенсію на рік чи два. Це дозволить вам уникнути використання 401(k) ще кілька років і дозволить вашим грошам продовжувати зростати завдяки складним відсоткам. Отримання зарплати протягом кількох додаткових років та продовження внесків до 401(k) – це ще один плюс. “Ця стратегія може принести кілька сотень тисяч доларів різниці протягом кількох років”, – сказав Палм’єрі.